אחרי הפגישה בבנק נפגשו מוד ונטלי גולדין־רובינשטיין עם היועצת לכלכלת המשפחה איה תמרי מארגון "חסדי לב". בתחילת הפגישה סקרו השתיים את המצב בחשבונות הבנק, כולל המינוס, ההלוואות וההוצאות השונות. מאחר שמוד מתחילה לעבוד בשיווק בספטמבר, חלק מהדברים עליהם סוכם (כמו הפרשה לחיסכון) יחכו עד כניסת המשכורת החדשה לחשבון הבנק. תמרי התרשמה מכך שמוד ונטלי "עם האצבע על הדופק": יודעות מה יורד מכל חשבון, כמה הן מוציאות על הסעיפים השונים ומלאות מוטיבציה לעשות שינוי אמיתי.

גולדין־גולדשטיין: "למצוא הכנסה נוספת"

לדבריהן, הן מצליחות לנהל את החשבונות שלהן אם כי לא תמיד יודעות עד הסוף על כל הוצאה. בפגישה עלה נושא הגדלת ההכנסה: לפעמים ההכנסה הקיימת לא מספיקה וחייבים לצמצם הוצאות או להגדיל הכנסה. נטלי לא פוסלת את האפשרות לייצר הכנסה נוספת בתחום בניית אתרים אותו למדה בעבר, והיא אף החלה לבדוק כיצד להתעדכן בתחום כדי להתפרנס בתחום שיש לו ביקוש.

תמרי מסבירה להן כיצד בונים תקציב, כולל חיסכון למצבים בלתי מתוכננים (בלת"מ), וחיסכון לטווח בינוני (למשל, חגיגות בר־מצווה לבנים). תמרי הסבירה להן שחיסכון לבלת"מ לא מיועד למשל לתשלום על קייטנות בקיץ לילדים – אנחנו יודעים לצפות שנזדקק לקייטנות מדי שנה – אלא להוצאות שבאמת לא מתוכננות כמו מכונת כביסה שהתקלקלה, תיקון גדול ברכב, וכו'. מפחיתים מההכנסה את ההוצאות הקשיחות (כמו החזר הלוואות, שכ"ד, תשלום לגנים, ארנונה וכד') ומקצים סכום לחיסול המינוס (כ־10% מההכנסה) וסכום לבלת"מ (כ־5% מההכנסה). ממה שנשאר - חיים במהלך החודש.

שני ושמוליק בובליל בפגישה עם הילה גילר

מאחר שכרגע יש לשתיים 3 ילדים מתחת לגיל 4, ההוצאות על הגנים, החיתולים ותחליפי החלב גבוהות מאוד, ולכן גם אם יחסכו רק מעט בשנים הקרובות - עדיין זה הרגל חיסכון נכון. כשהילדים יעברו לחינוך ממלכתי חינם, השתיים יוכלו להגדיל את גורם החיסכון שלהן. במקביל, הן כבר עשו שינוי בחבילות האינטרנט והסלולרי וחסכו כ־200 שקל בחודש, שהם כ־2,400 שקל בשנה. כעת עליהן לעמוד בתקציב החדש שהוכן עבורן. תמרי מציעה להן לחלק את החודש ל־4 שבועות, כשלכל שבוע מוקצה סכום מתוך התקציב שאסור לחרוג ממנו. נטלי התלהבה מההצעה, והיא רוצה לנסות להתנהל כך. על השתיים לקבל החלטה לגבי איחוד חשבונות הבנק, דבר שהוצע להן גם על ידי מנהלת הסניף. חשבון בנק משותף מסייע לשליטה ולבקרה על ההוצאות. המשימות שלהן לתקופה הקרובה: לבדוק אפשרות של פריסת ההלוואות הקיימות כדי להקטין את ההחזר החודשי; לבצע בקרה שבועית על ההוצאות כדי לוודא שהן נמצאות במסגרת התקציב שנקבעה; להכין רשימה של החלומות שלהן, כולל רכישת דירה ונסיעות לחו"ל; ולבדוק כמה כסף צריך לחסוך, ועם כניסת המשכורת הראשונה של מוד להתחיל להפריש בכל חודש סכום לחיסכון.

רוטמן: "לנהל יחד את חשבון הבנק"

בתחילת הפגישה עם איה תמרי מודה אביבה רוטמן שהיא מאוד בזבזנית. "לפני חודש הייתי בקניון והשתוללתי", היא מספרת. "גיהצתי קרוב ל־1,000 שקל ואחר כך באתי הביתה ואמרתי לראובן שישמור אצלו את כרטיס האשראי שלי. אני בזבזנית, והוא קמצן". תמרי בודקת את נתוני ההכנסות וההוצאות ומתרשמת שהמצב לא נורא – ההוצאות גבוהות ב־1,500־1,800 שקל בחודש. שניהם מעשנים, ואם יפסיקו יוכלו לחסוך 1,500 שקל בחודש. מי שמנהל בבית את נושא הכספים הוא ראובן. אחרי שנפגשו עם מנהלת סניף הבנק שלהם החליטו להתחיל לעשות צמצומים, גם אם קטנים. אביבה מזמינה דרך האינטרנט את הקניות בסופר, דבר שחוסך לה המון זמן, וכך היא גם לא מתפתה לכל מיני מבצעים שהיא לא צריכה. בנוסף, היא מספרת שהם חסכו 1,200 שקל על קייטנה אחרי שהצטרפו לקייטנת אמהות שבה בכל יום אמא אחרת מעסיקה את הילדים. בימים שנותרו עד סיום החופש הגדול ישתדלו להסתדר ללא בייביסיטר יקר, וזאת באמצעות ימי החופש שעוד נותרו להם.

תמרי מסבירה לאביבה שהיא חייבת להיכנס לעובי הקורה בנושא ניהול הכספים, משום שלהשאיר את כל העול של ניהול הכסף על כתפיו של ראובן זה לא הוגן. אביבה מסכימה, אבל טוענת שהיא כל כך עסוקה עם העבודה, הלימודים, הילדות והבית שהיא לא מוצאת לזה זמן. תמרי ממליצה לערוך "אמנה משפחתית". היא נותנת לבני הזוג רשימה ארוכה של מטלות הקשורות לניהול הכספים וכעת הם צריכים לשבת יחד ולדבר על כל סעיף – מי עושה מה, ומתי הוא צפוי לבצע את המטלה. כך יתחלק העול של ניהול הכספים בצורה שוויונית יותר ואביבה תיכנס לעניינים. בנוסף, סוכם שהם יתחילו לנהל מעקב שבועי אחר ההוצאות וכך יוכלו לראות במהלך החודש כמה כסף כבר הוציאו וכמה נשאר להם להוציא עד סוף החודש.

אביבה וראובן רוטמן בפגישה עם איה תמרי

בובליל: "להכין רשת ביטחון כלכלית"

בני הזוג בובליל נפגשו עם המאמנת לכלכלת המשפחה, הילה גילר מארגון חסדי לב, במטרה להשיג "רשת ביטחון כלכלית". שמוליק ושני מרוויחים כ־30,000 שקל ברוטו בחודש, אבל לדברי שני הם ״לא מצליחים לחסוך שקל וכל מה שנכנס הביתה הולך. אין לנו שום ביטחון כלכלי להוצאה בלתי צפויה, או יכולת לעבור דירה עכשיו כשהמשפחה גדלה״.

הילה אומרת להם שזה שאין להם מינוס בבנק זה כבר טוב. שני מציינת כי הם לא התפתו לקחת משכנתה גדולה כדי לרכוש דירה במגדלים החדשים בחולון. לדבריה, לפני מספר שנים רכשו דירת 3 חדרים בבניין ישן במרכז חולון. "זה היה בהתאם ליכולות שלנו, אבל עכשיו, כשהמשפחה גדלה עם לידת התאומים לפני 4 חודשים, אנחנו לא יכולים לעבור דירה כי זו הוצאה כלכלית מאוד גדולה".

המשכנתה שלהם עומדת על 3,300 שקל בחודש: "לא ניקח עוד הלוואות כדי לעבור דירה. כרגע התאומים אצלנו בחדר, ורפאל בן הארבע בחדר שלו. אנחנו יודעים שעוד כמה שנים נצטרך לעבור לדירת 4 חדרים. כרגע זה לא בתקציב שלנו".

שמוליק מוסיף: ״יש לנו מעקב אחרי ההוצאות הגדולות, אבל שאר הכסף נעלם, אנחנו לא יודעים על מה מוציאים אותו. כשרפאל אומר 'אבא תקנה לי צעצוע', אני לא יכול לעמוד בזה ומיד קונה״. גילר: "התרגלנו לספק את הילדים בצורה חומרית של קניות. הרבה פעמים ההוצאות הן מענה רגשי. יש שורה ארוכה של בילויים עם הילדים חינם. אני מבקשת מכם להכין רשימת הוצאות מפורטת, במיוחד של הכסף במזומן. חשוב לדעת על מה הוא הולך. המספרים שונים ממשפחה למשפחה, אבל העקרונות דומים״. לדברי גילר, "חשוב מאוד התכנון של התקציב המשפחתי, לבחור על מה מוציאים, ובמיוחד לקיים פיקוח ובקרה על תכנון ההוצאות. תשאלו את עצמכם האם הכסף שהוצאתם הוא על מה שבחרתם, או שאתם מתגלגלים בהוצאות בלי יכולת לוותר על הוצאות לא מתוכננות. תחליטו יחד על תכנון התקציב, כולל הצבת יעדים להגשמה כמו חיסכון למעבר דירה, טיול גדול וכל דבר שאתם חולמים עליו״. גילר מציעה לעבור שוב על רשימת הקניות בסופר: ״גם שם ניתן לקצץ עד 20% בלי לוותר על שום דבר. פשוט לקנות חכם, ולהפסיק לאגור בבית ולזרוק מוצרי מזון״.

שני מסכימה לקחת על עצמה את השינוי: ״אני טובה במשימות. כמו בדיאטה, אני עומדת ביעד ואז כשאני מגיעה לשם חוזרת להתפרע״. בסוף השיחה גילר מציבה לבני הזוג משימות, כמו הכנת רשימה של סדרי עדיפויות ועמידה ביעדים בלי חריגות.

גילר מציינת כי צריך לשים בצד מדי חודש 5% מההכנסות נטו להוצאות בלתי צפויות כמו מוסך, אינסטלטור, טיפול שיניים, ועוד. 15% נוספים יילכו לחיסכון. "חשוב לקבוע תקציב מסגרת להוצאות ובתוכו לשחק לפי בחירתכם. יש שתי שיטות: לייצר הכנסה נוספת, או לחסוך בהוצאות. יש לכם נקודת פתיחה טובה״, היא אומרת לשניים.

שני מסיימת את המפגש בתקווה ״שתהיה רשת ביטחון למשפחה״. שמוליק: ״נתחיל בצעדים קטנים ונעשה סדר בהוצאות החודשיות. ככה נצליח לחסוך״.

פרויקט "משפחה בצמיחה" מתפרסם כחלק משיתוף פעולה עם בנק הפועלים