מי שמחפש לקחת הלוואה יודע שהכתובת הראשונה עבורו היא הבנק שבו מתנהל החשבון שלו. אלא שבשנים האחרונות צומחת בעולם וגם בישראל תעשייה חדשה, שמבטיחה להעמיד לטובת הציבור הלוואות במחירים תחרותיים ומבלי שהבנקים יגזרו את הקופון שלהם בדרך. קוראים לזה הלוואות חברתיות, ובשפה המקצועית – P2P (מלשון Peer to peer).

ביוני האחרון קיבלו החברות שפועלות בתחום חותמת רשמית גם מהמדינה, אחרי שוועדת הרפורמות של הכנסת בראשות ח"כ רחל עזריה מסיעת כולנו, אישרה את הצעת החוק לפיקוח על התחום ולמעשה הסדירה אותו. החוק צפוי להיכנס לתוקף בתחילת 2018 ויספק תמיכה נוספת לתעשייה שנמצאת בחיתוליה.

איך זה עובד? חברות ה-P2P מאפשרות למשקיעים להשקיע סכומי כסף בהלוואות שהן מעמידות מנגד לטובת מלווים, שמבקשים הלוואה. עבור המשקיעים יש כאן אלטרנטיבת השקעה אטרקטיבית, וללווים אפשרות נוספת לקבל הלוואה שאינה מבנק או מחברת כרטיסי אשראי. לכל אחת מהחברות מודל פעילות מעט שונה ובעיקר טכנולוגיה מתקדמת שפיתחה.

כדי לעשות סדר בשוק החדש, מיפינו את החברות הפועלות בתחום:

eLoan

שנת הקמה: 2012

מי עומד מאחורי החברה: בית ההשקעות מיטב דש

מנכ"ל: עופר כרמל

ריבית בהלוואות: 3.6%-12.95%

ריבית למשקיעים: 5.39%

היקף הלוואות שניתן עד היום: כ-64 מיליון שקל

מה מרוויחה החברה: המשקיעים משלמים עמלה של 0.5% ממחזור ההשקעות, והלווה משלם עמלה שתלויה בדירוג האשראי האינדיבידואלי שנקבע לו

הרעיון: "תחום האשראי הצרכני חייב לעבור רבולוציה ולהיפתח לתחרות. תחרות שתאפשר לציבור הישראלי לבחור ולקבל החלטות ולא להיות שבוי בידיהם של נותני האשראי המסורתיים. במסגרת השינוי שאנו מובילים, אנו שמים דגש על שקיפות, על שירות נגיש ומהיר (פלטפורמה דיגיטאלית), ועל ניהול סיכונים מלא. עלויות האשראי שהלווה מקבל הן הוגנות ושקופות (אין אותיות קטנות)".

עוד משהו: הגוף היחידי בשוק שמציע שירותי P2P ואשראי יצרני (נוסטרו) במקביל. הפלטפורמה היחידה כיום שיש מאחוריה גורם יציב, מוכר ואמין, בדמות בית ההשקעות מיטב דש.

אופק

שנת הקמה: 2012

מי עומד מאחורי החברה: אגודה קואופרטיבית עם כ-5,000 חברים

מנכ"ל: עו"ד תום דרומי-חכים

ריבית בהלוואות: כ-3.5% לחברי האגודה

ריבית למשקיעים: כ-4%-4.5%

היקף הלוואות שניתן עד היום: כ-20 מיליון שקל

מה מרוויחה האגודה: רכישת מניית חברה באגודה בעלות של 1,000 שקל מעניקה בעלות על האגודה ואפשרות להשתמש בשירותיה

הרעיון: "אופק פועלת לקדם שינוי כלכלי-חברתי, באמצעות הנגשת שירותים פיננסיים מוזלים, על בסיס המודל הקואופרטיבי. אופק פועלת בתחום הלוואות העמיתים על מנת לקדם השקעות בעלות ערך חברתי-סביבתי מוסף. מטרת השירות, לאפשר לחברים להשקיע כסף בפרויקטים שמעניקים תשואה למלווים, אבל גם מקדמים את החברה והסביבה בישראל, כדוגמת פאנלים סולאריים, קהילות מקומיות וזכויות עובדים".

עוד משהו: אופק צפויה לקבל רישיון לפעול כאגודת אשראי בתוך מספר חודשים. כאגודת אשראי, אופק תחל לספק בהדרגה שירותים נוספים של פיקדונות, הלוואות, עו"ש וכרטיסי אשראי. אופק היא האגודה השיתופית הגדולה בישראל.

קרדיט פלייס

שנת הקמה: 2013

מי עומד מאחורי החברה: דקל גולן וסרג' עזיזה

מנכ"ל: ירון סבאן

ריבית בהלוואות: 4.5%-7.5%

ריבית למשקיעים: 4.5%-7.5%

היקף הלוואות שניתן עד היום: 125 מיליון שקל

מה מרוויחה החברה: 10% מהרווח של המשקיע כשהוא מחולק וכן עמלת פקטורינג מבית העסק

הרעיון: "קרדיטפלייס הופכת את האתגר של העסקים להזדמנות עבור המשקיעים. באמצעות הפלטפורמה, משקיעים רוכשים מעסקים חשבוניות הממתינות לתשלום לקוחותיהם, ופותרים עבורם את אתגר ה"שוטף פלוס" בתמורה לתשואה אטרקטיבית. כשעסקים ומשקיעים מתחברים כולם נהנים".

עוד משהו: ההשקעה בקרדיטפלייס איננה הלוואה אלא רכישה של חוב מסחרי, ולכן ההשקעה נחשבת לסולידית יותר. משלמי החוב הם חברות גדולות, לדוגמה: שירותי בריאות כללית, דואר ישראל, משרד התחבורה ועוד, שנבחנו ע"י מחלקת האנליזה של קרדיטפלייס ואושרו. בשל העובדה שההשקעה הינה בחוב מסחרי, פרק הזמן של ההשקעה הינו קצר והוא בין 30-120 יום מה שהופך את ההשקעה לנזילה לפי בחירתו של המשקיע.

BTB

שנת הקמה: 2014

מי עומד מאחורי החברה: שלומי תורג'מן ואלון כץ

מנכ"לים: שלומי תורג'מן ואלון כץ

ריבית בהלוואות: 5%-8%

ריבית למשקיעים: כ-6.9%

היקף הלוואות שניתן עד היום: כ-100 מיליון שקל

מה מרוויחה החברה: עמלת דמי ניהול שנתית למשקיעים של 0.5% ועמלה של 1% ממקבלי ההלוואה

הרעיון: "BTB הוקמה במטרה לתת ערך חדשני לעולם ההשקעות וההלוואות בישראל. החברה שמה לה למטרה לתת הלוואות הוגנות בתנאים טובים יותר לבעלי העסקים, שהבנקים היו נותנים את אותה הלוואה עם שעבודים אינסופיים ובתוך האובליגו הבנקאי. זאת לאחר ניתוח ואנליזה איכותית ואישית, החברה מבצעת לכל לווה המבקש הלוואה".

עוד משהו: פלטפורמת ה-P2P היחידה שמאפשרת לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לקחת הלוואות באמצעותה. ההלוואות ב-BTB ניתנות בסכומים שנעים בין 100 אלף שקל למיליון שקל לתקופות ארוכות מהממוצע במערכת הבנקאית. הפלטפורמה מתאפיינת בנזילות גבוהה של לא יותר משבועיים ולרוב תוך יומיים, וללא כל עלות בניגוד לפיקדון בנקאי או מכירת ני"ע בבורסה.

בלנדר

שנת הקמה: 2014

מי עומד מאחורי החברה: גל אביב, בעז אביב, ברק גור, דורון אביב וגיורא עופר

מנכ"ל: ד"ר גל אביב

ריבית בהלוואות: 4.5%-7.5%

ריבית למשקיעים: כ-5-6%

היקף הלוואות שניתן עד היום: כ-85 מיליון שקל

מה מרוויחה החברה: עמלה של 1% בממוצע לשנה מהלווים ושל 1% מההחזרים שנגבית מהמשקיעים

הרעיון: "בלנדר מציעים ללווים פתרון מהיר, אטרקטיבי וטכנולוגי, המהווה אלטרנטיבה אמיתית לאשראי היקר הניתן על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. המלווים בפלטפורמה נהנים מריביות יפות על כספם בעידן של ריבית אפסית בבנקים. בלנדר נעזרת בטכנולוגיות מתקדמות על מנת לבצע הערכת יכולת החזר איכותית ומהירה".

עוד משהו: בלנדר פעילה בשלוש מדינות (ישראל, איטליה וליטא) וגם מפעילה שוק משני להלוואות (ReBlend) שמאפשר נזילות יחסית של הכספים. ריבלנד מאפשר לכל מלווה המעוניין למשוך את כספו מהמערכת לבצע זאת בקלות ובנוחות. כמו כן, בלנדר מפעילה קרן ביטחון אשר מגנה על נותני ההלוואה במקרה בו לווה מתקשה לשלם את הלוואתו.

טריא

שנת הקמה: 2014

מי עומד מאחורי החברה: אייל אלחייאני, אסף שלוש וורדה לוסטהויז

מנכ"ל: אייל אלחיאני

ריבית בהלוואות: 3.5%-8%

ריבית למשקיעים: 5.9%

היקף הלוואות שניתן עד היום: 230 מיליון שקל

מה מרוויחה החברה: 1% מסכום ההלוואה מהמלווה ומהלווה

הרעיון: "טריא היא חברת הייטק שפועלת במגזר הרביעי, ומשתמשת ביכולותיה הטכנולוגיים הייחודיים בכדי לממש אג'נדה שמאפשרת הנגשת אשראי הגון והוגן לכל הציבור, מתוך תפיסת יצירת ערך. טריא היא פלטפורמת ההלוואות בין אנשים הגדולה והצומחת בישראל ופועלת במדינות נוספות. טריא היא מחברות ה-P2P היחידות בעולם שמוכרות שירותי חיתום לגופים מוסדיים ולגופי אשראי בארץ ובחו"ל".

עוד משהו: טריא פיתחה את מודל הקהילות שמאפשר לכל גוף עסקי, פילנטרופי או קבוצת אנשים, לנהל ולהתנהל בנושא האשראי באופן עצמאי תוך יצירת ערך גם למלווים, גם ללווים וגם לקהילה שבה היא פועלת.