משכירים דירה? הצטיידו בביטוח
שוכרים או משכירים דירה? אל תשכחו את פוליסת הביטוח לנזקים. במקרה של נזק לדירה גם השוכר וגם המשכיר יכולים להפיק מכך תועלת
שוכרים או משכירים דירה? רוב הסיכויים הם שלא דאגתם לפוליסת ביטוח שתכסה אתכם, הן כשוכרים והן כמשכירים, מנזקים שייגרמו לדירה. הדעה הרווחת בקרב הציבור היא כי שכירת דירה אינה דבר מסובך. למרבה הצער, לא אחת המציאות מנפצת את האשליה הזו. זאת, מכיוון שבחוזה להשכרת דירה, עיקר הסיכונים מוטלים על המשכיר: הוא מקנה לשוכר, עם חתימת ההסכם, את החזקה הפיזית בנכס.
השוכר, מצדו, מתחייב על הנייר" לשלם את דמי השכירות במועדם ולשמור על הנכס מכל משמר. כדי להגן על עצמכם מבעיות העלולות להיגרם במהלך התקופה שבה אתם מתגוררים בדירה השכורה, או שאחרים גרים בדירה שלכם, עליכם להגן על עצמכם.
גם אם המשכיר היה זהיר, ודאג לקבל ביטחונות נאותים מהשוכר, ברוב המקרים ביטוח המבנה וביטוח אחריות כלפי צד שלישי, נדחק לא אחת לקרן זווית, למרות התוצאות הקשות שעלולות להיגרם לצדדים - לשוכר, למשכיר ואף לשכנים - במקרה של אסון. כך, לדוגמה, אם אדם רכש דירה לצורכי השכרה, ויום אחד פרצה בה שריפה, שגרמה לשריפת הבית כולו, או גרוע מכך, אחד השכנים נפגע והגיש תביעה לפיצוי על נזקיו. הנתבע הראשון הוא בדרך-כלל בעל הדירה שממנה פרצה האש.
בעל הדירה יכול לטעון להגנתו כי מעולם לא גר בדירה, וזו היתה תמיד מושכרת. ואולם פקודת הנזיקין קובעת כי אם פרצה אש מנכס מסוים, על בעל הנכס להוכיח שהוא לא התרשל. החוק יוצא מתוך נקודת הנחה שבעל הנכס אשם בתוצאות השריפה, ובעל הדירה יכול למצוא את עצמו ללא הדירה, שעוקלה להבטחת תשלום הפיצויים לניזוק. השוכר אף הוא יכול להיתבע על ידי מי שניזוק מהשריפה או על ידי בעל הדירה. ואולם בפועל, אם מדובר למשל בסטודנט חסר אמצעים, יתקשו לגבות ממנו את הכסף.
השוכר, שהתחייב בחוזה לפצות את בעל הדירה על כל הנזקים שיגרום, גם הוא עלול להיקלע למצוקה קשה. כי עליו לפצות את בעל הדירה לא רק בתיקון הנזקים לדירה, שנגרמו במקרה של רשלנות מצדו, אלא גם להחזיר לו את הכסף שנאלץ לשלם לשכן שניזוק. זו הסיבה לכך שיש חשיבות רבה לרכישת פוליסת ביטוח של מבנה הדירה וביטוח אחריות לפיצוי נזקים לצד שלישי. אלא שבמרבית חוזי השכירות חסר אותו סעיף הדן בביטוח.
מי ישלם על הפוליסה?
גם כאשר נושא הביטוח עולה לדיון, מתעוררת פעמים רבות מחלוקת בין הצדדים סביב השאלה איזה צד - השוכר או המשכיר - צריך לממן את דמי הביטוח. במחלוקת זו שני הצדדים מתעלמים מהעובדה שחשיבות הביטוח אינה רק למשכיר, אלא גם לשוכר. הוא מקנה לשניהם ביטחון כי במקרה של אסון, יהיה מי שישלם את הנזקים הרבים. בעל הנכס יוכל לקבל שיפוי מחברת הביטוח ביחס לאחריותו הכמעט מוחלטת כלפי צדדים שלישיים, ואילו השוכר יגן על עצמו כמי שהתחייב, בסופו של דבר, לשאת בנזקים שגרם ברשלנות כלפי בעל הדירה.
פוליסת הביטוח יכולה לכסות לא רק שריפה, שהיא אירוע לא שגרתי, אלא גם נזקים שנגרמים לדירה או לדירת השכנים עקב נזקים מדליפת מים, ואף נזקים לצד שלישי שביקר בדירה, החליק עקב תאונה ונגרם לו נזק גופני. לכן, ראוי ששני הצדדים יחלקו ביניהם את עלויות הביטוח.
חשוב לדאוג לכך שפוליסה המוצאת על שם בעל הדירה בלבד תורחב לכסות גם את אחריותו של השוכר כלפי צד שלישי. בנוסף, יש לכלול בפוליסה סעיף שלפיו חברת הביטוח לא תוכל לתבוע את השוכר בתביעת שיבוב" (כלומר לתבוע את הפוגע על הפיצוי שנאלצה לשלם לנפגע), וכן יש לכלול סעיף אחריות צולבת" בין המשכיר והשוכר, שלפיו הפוליסה תכסה את אחריות המשכיר והשוכר זה כלפי זה כאילו היו צד שלישי לצורך הפוליסה. וכך, אם השוכר ייפגע כתוצאה מרשלנות המשכיר, יהיה המשכיר מבוטח באשר לנזק שהשוכר עלול לתבוע ממנו.
בכל מקרה, כדאי ורצוי להתייעץ עם יועץ מקצועי טרם עריכת הסכם הביטוח, ולבחון את הניסוח המדויק של כל ההרחבות ותנאי הביטוח. זאת כדי למנוע מצב שבו במקרה הצורך תוכל חברת הביטוח לחמוק מאחריותה, תוך הסתמכות על האותיות הקטנות בפוליסה, כפי שלמרבה הצער קורה לא אחת.
הכותב הוא עורך-דין במשרד באום הנגבי ושות' עו"ד
לפנייה לכתב/ת 
