משפחה בצמיחה: כך מבטיחים את העתיד
לבני הזוג אישטו יש פנסיה, אך ההפקדות החודשיות לא מספיק גבוהות בשביל לענות על הצרכים לתקופת הפרישה. משפחת שלו לא יודעת מה מצב החיסכון הפנסיוני שלה, חוץ מהעובדה שיורד לה כל חודש כסף. המומחים מייעצים
המשפחות שמשתתפות בפרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet ובנק הפועלים, מנסות להבין מה מצב החסכונות שלהן. זאת כדי שיוכלו להתמודד עם שינויים בשנים הבאות, וגם לדאוג לילדים. לקראת סיום שבוע "חיסכון פנסיוני" התלווינו אליהן.
- הפנסיה לא שייכת לכם - אלא לעתיד שלכם
- משפחה בצמיחה: מה חשוב לדעת על הפנסיה?
- הרווק: לא קורא - ומפסיד כסף בפנסיה
- לכתבות נוספות של פרויקט "משפחה בצמיחה"
משפחת אישטו | קריית אתא
כבר בתחילת הפגישה עם רעות דה-רוסו, יועצת פנסיונית אזורית של בנק הפועלים, מודים טסי ומני אישטו כי תחום החיסכון לפנסיה כמעט זר להם. היועצת מסבירה: "בעבר, הבנקים היו בעלים של קופות הגמל. בעקבות ועדת בכר, נמכרו זכויות הניהול של קרנות ההשתלמות, קופות הגמל וקרנות הנאמנות מהבנקים לבתי השקעות.
"כיום הבנק מקבל עמלת הפצה של 0.25% מהיתרה המיועצת של הלקוח. מי שמשלם זה בית ההשקעות שהמלצתי עליו. מבחינת הייעוץ, אני מסתכלת נטו על הביצועים, על הציון שהקופה קיבלה - ולכן הייעוץ שלי אובייקטיבי כי עמלת ההפצה שאני מקבלת אחידה מכולם".
דה-רוסו מסבירה שהייעוץ הפנסיוני נועד לבחון אם קרן הפנסיה נותנת מענה בצורה של קצבה חודשית למקרים של פרישה, נכות או פטירה. "כולנו מקווים להזדקן בשיבה טובה ובכבוד, להגיע לגיל הפרישה ולקבל מדי חודש סכום מאותה קרן פנסיה", היא אומרת. "לכם יש קרן פנסיה של מנורה מבטחים, שזו קרן פנסיה חדשה. היא בציון 8 לאורך הרבה זמן, וביצועיה טובים".
מני שואל מה קורה עם השארים אם אדם הלך לעולמו שנה לאחר שיצא לפנסיה. "יש להבדיל בין שני מצבים", משיבה היועצת. "עמית פעיל ופנסיונר. אם עמית פעיל נפטר, בקרן הפנסיה מסתכלים על השארים, בן הזוג והילדים עד גיל 21. אם אני גרושה וילדיי מעל גיל 21 - אז אין לי שארים. בהיעדר שארים, החיסכון בקרן פנסיה חדשה הולך למוטבים. חשוב פעם בכמה שנים לעדכן מוטבים. אם אתה עמית פנסיונר, קרן הפנסיה אומרת לך שאתה יכול להבטיח מינימום תשלומים לשארים".
טסי שואלת: "מה ההבדל בין קרן פנסיה פעילה לקרן פנסיה שהייתה לי פעם באיזו חברה והפסקתי לעבוד שם, והיא לא פעילה?"
דה-רוסו: "קרן הפנסיה נותנת כסף לפרישה, לנכות ולשארים. נכות ושארים זה ביטוחים שאקבל רק אם הקרן פעילה. זאת אומרת שאותה קרן שהייתה לי מאז, וכבר אין אליה הפקדות אבל יש בה איזה 30-40 אלף שקל, תשרת אותי בגיל הפרישה רק למצב של קצבה מדי חודש. תוחלת החיים עולה עם השנים, ולכן ככל שתשימו יותר כסף בצד תהיה לכם קצבה יותר גבוהה".
היועצת יושבת עם כל אחד מבני הזוג, ובודקת את החיסכון לפנסיה. לטסי אמרה: "הצורך שלך היום הוא 5,500 שקל נטו, ואת רוצה בגיל הפרישה לחיות אותו דבר. אם את רוצה שיהיו לך 5,500 שקל, ביטוח לאומי ייתן לך קצבת פרישה של 2,200 שקל, כך שהצורך שלך לגיל הפרישה הוא כ-3,250 שקל בפנסיה. מה שאנחנו רואים שקיים בהתאם לשכר שלך זה 2,700 שקל, קצת חסר.
"באשר להפקדות שלך לקרן הפנסיה: המעסיק מפקיד 6.5% לתגמולים ו-8.33% לפיצויים, שזה בסדר. את מפקידה 6%. יש אפשרות שתוכלי להגיע ל-7%? כלומר להוסיף עוד 60 שקל. במצב של נכות, הצורך הוא 4,400 שקל כי אנחנו מקבלים 75%. יש כרגע 4,255 שקל, טיפה פחות. במצב של פטירה, הצורך הוא כחצי מיליון שקל, ואנחנו רואים שקיים כבר יותר מזה. אם חלילה קורה משהו מחר בבוקר, במצב הקיים קרן הפנסיה תשלם 3,330 שקל".
היועצת ממליצה לטסי להגדיל הפקדות לקרן הפנסיה למקסימום האפשרי, דבר שיוסיף כ-100 שקל בפרישה, ויעלה את הסכום הצפוי בפטירה וכן יגדיל בנכות עד 75% מהברוטו. המלצה נוספת היא להפקיד לקופת גמל במעמד עצמאי וליהנות מהטבות מס ומחיסכון שיגדיל את הקצבה בגיל פרישה.
בשלב הזה עוברת דה-רוסו למני. היא מסבירה לו כי יש רכיבים בשכר שלא כלולים בפנסיה, כמו משמרות, נסיעות וכו'. "אני מצפה למצוא אצלך תת-כיסוי בקטע הפרישה", מציינת היועצת, "כדי להבטיח בפרישה את רמת החיים של היום, צריך להפקיד יותר אחוזים. שכרך משתנה בגלל המשמרות. בחודש שאני בודקת הנטו שלך הוא 7,800 שקל, והמבוטח זה 6,500 שקל". מני מוסיף: "הייתי רוצה שבגיל הפרישה ההכנסה שלי תהיה 6,500 שקל".
דה-רוסו: "זאת אומרת שאנחנו מגדירים שהצורך שלך בגיל הפרישה יהיה 4,200 שקל. בהנחה שביטוח לאומי יייתן לך 2,200 שקל, נגיע ל-6,500 שקל, ואתה תוכל לחיות עם זה טוב. אם תגדיל את ההפקדה ל-7%, תפקיד 457 שקל, לעומת 300 שקל היום. זה ייתן לך 2,900 שקל. בנכות יש כיסוי מלא". היועצת ממליצה למני להגדיל הפקדות לפנסיה, ולבדוק עם המעסיק את ההפקדות לפיצויים. טסי ומני מודים ליועצת, בתקווה שהשינויים ישפרו את מצבם.
משפחת שלו | נס ציונה
רחלי ושלומי שלו מנס ציונה מגיעים לפגישה בסניף בנק הפועלים ברחובות עם היועצת הפנסיונית בלה ביטון. רחלי עובדת בעיריית תל-אביב זה 15 שנה. שכרה החודשי ברוטו נע סביב 6,000 שקל, והנטו הוא כ-5,500 שקל. שלומי עובד בדלק מוטורס זה 10 חודשים. בעבר עבד 8.5 שנים כמנהל מעבדה בפלאפון. שכרו החודשי כ-9,400 שקל ברוטו, כ-7,900 שקל נטו.
כשהשניים נשאלים מה הם יודעים על החיסכון הפנסיוני שלהם, הם עונים: "כלום, חוץ מזה שמורידים לנו כסף מהמשכורת". רחלי מודה שהיא לא פותחת את המכתבים שנשלחים אליה מקרן הפנסיה ומקופת הגמל. היא יודעת שיש לה פנסיה של מקפת וקופת תגמולים של עובדי העירייה. שלומי מספר כי בעבודה החדשה הפרישו לו רטרואקטיבית לפנסיה ב"אגם לידרים". הוא זוכר שבפלאפון הפרישו לו כספים לקרן פנסיה במגדל.
"אז יש לך חיסכון פנסיוני במגדל", אומרת לו היועצת בלה ביטון. "לא. אין לי כסף בקרן", אומר שלומי. "משכתי אותו לפני 4-5 שנים ושילמתי 35% מס". "לא הייתה ברירה", מסבירה רחלי, "היינו צריכים את הכסף למחיה".
היועצת מסבירה למה צריך פנסיה: "כשתגיעו לגיל פרישה יהיה לכם ממה להתקיים. בנוסף, אם חלילה יקרה משהו שימנע מכם להמשיך ולעבוד, או אם מישהו מכם יילך לעולמו, יהיה לבן הזוג שנותר ולילדים ממה לחיות".
ביטון מגלה שלשלומי יש עדיין יתרה קטנה בקרן ההשתלמות כנרת, אליה הפריש כספים מעבודתו הקודמת. היתרה, 2,060 שקל, תהיה נזילה רק ב-2015. היא מסבירה גם למה לא כדאי למשוך כספים מקרן הפנסיה, גם לא את הפיצויים: "משיכה כזו מקטינה את הפנסיה ב-40%".
ביטון מוסיפה שיש כיום פנסיית חובה שאליה חייב כל מעביד להפריש 5% מהשכר לתגמולים, ו-5% נוספים לפיצויים. העובד חייב להפריש 5% משכרו. לדבריה, הפנסיה מבטיחה לעובד גם כיסוי של 75% מהשכר למקרה של אובדן כושר עבודה וכן ביטוח לשארים במקרה של פטירה - עד 60% מהשכר המבוטח. ביטון מסבירה כי הטבות המס להפרשות המעביד ניתנות עד ל-7.5% מהמשכורת, וכי לצורך פיצויים יכול המעביד להפריש עד 8.33%.
ביטון בודקת כמה פנסיה יצטרך שלומי כדי לשמור על ההכנסה הנוכחית, כאשר מהביטוח הלאומי יקבל קצבה של 2,257 שקל. לפי סימולציה במערכת הייעוץ, נקבע כי הוא יזדקק לפנסיה של 5,747 שקל, ובאובדן כושר עבודה ל-5,666 שקל. להבטחת הכנסה ראויה לשארים הוא יצטרך 4,300 שקל מהפנסיה.
עוברים לרחלי. הסימולציה קובעת כי כדאי להמשיך להפקיד בקופת ההשתלמות שלה, כנרת. בעירייה מפרישים לה לפנסיה לקרן מקפת החדשה, ובנוסף יש לעירייה קופת תגמולים שאליה מפרישים כספים עבור מרכיבי שכר לא פנסיוניים, כמו שעות נוספות, נסיעות וכו'.
לקרן הפנסיה מפריש המעביד 6.5% לתגמולים (ההפרשה עלתה לאחרונה ל-7%) ועוד 6.5% לפיצויים. העובד מפריש 6.5%. השכר המבוטח של רחלי הוא 5,113 שקל. לקופת התגמולים של עובדי העירייה מפריש המעסיק 5%, ורחלי 7%. אין הפרשה לפיצויים. בקרן הפנסיה נצברו לרחלי 119 אלף שקל ובקופת הגמל כ-14 אלף שקל.
כדי לשמור על הכנסה של 5,500 שקל בחודש לאחר הפרישה, היא צריכה הכנסה של 3,200 שקל מקרן הפנסיה. לאובדן כושר עבודה היא צריכה לקבל מקרן הפנסיה 4,500 שקל, ולמקרה פטירה שאריה צריכים לקבל 3,600 שקל בחודש מהפנסיה. ההפרש יגיע מהביטוח הלאומי. במצב הקיים, הפנסיה הצפויה שלה תהיה 4,100 שקל ומקופת הגמל היא תקבל 440 שקל. באובדן כושר עבודה היא תקבל 3,800 שקל, ובמקרה פטירה 5,113 שקל ועוד סכום חד-פעמי מקופת הגמל.
בלה מציעה לרחלי: "בקשי מהמעביד להעביר את ההפרשות מקופת התגמולים לקרן הפנסיה. זה ישפר את הקצבה שתקבלי: במקום 4,100 שקל תקבלי 4,471 שקל. באובדן כושר עבודה תקבלי 4,507 שקל במקום 3,800 שקל, ובמקרה פטירה השארים יקבלו 5,863 שקל".
בדיקה נוספת מגלה שההמלצה להעביר את קופת התגמולים לקרן הפנסיה מקפת כדאית. בלה בודקת את קרן ההשתלמות של רחלי, והסימולציה מגלה שהיא מקבלת ציון נמוך. ההמלצה: להעביר את כספי ההשתלמות לקרן עם תשואה גבוהה יותר. "אני רוצה לחשוב על הדברים", אומרת רחלי. שלומי מוסיף: "הייעוץ פתח לנו את העיניים. אבל אנחנו צריכים עדיין לחשוב".
עוברים עבודה? תבדקו את הפנסיה
חגית בכור, מנהלת אגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים, ממליצה לכם לבדוק טוב-טוב את התוכנית הפנסיונית בעת מעבר בין עבודות. שימוש יעיל בתקציב הפנסיוני, המשלב צרכנות פיננסית או פנסיונית אקטיבית, לצד פתרונות המותאמים לסיכונים חברתיים וכלכליים, הוא אחד המהלכים החשובים שעלינו לבצע.
בחינה מחודשת של התוכנית הפנסיונית שלנו צריכה לבחון אם תכלית הביטוח הפנסיוני, לרבות מוצרי הפנסיה, מבטאת הגנה ראויה על רמת החיים של התא המשפחתי מ-3 סיכונים חברתיים: זקנה, נכות ומוות. עלינו לבדוק מחדש, בהתאם להכנסתנו ולמצב המשפחתי, את צרכינו ואת הפתרונות שהתוכנית הפנסיונית מעמידה עבורנו, כמו מסלול ביטוחי, מסלול השקעה ודמי ניהול.
בעת סיום העבודה, המעסיק מחשב את הזכאות שלנו לפיצויים - אם אנחנו זכאים. תוצאות חישוב זה באות לידי ביטוי בטופס 161 אותו ממלא המעסיק, שבו מצוינים המקורות מהם נקבל את הפיצויים, ובכלל זה התוכנית הפנסיונית. קבלת פיצויי פיטורים, גם אם לא משכנו אותם, היא אירוע מס. לכן, אנו נדרשים להודיע למס הכנסה, בטופס 161א, מה ברצוננו לעשות. האם נרצה לבצע רצף זכויות (מעסיקים)? רצף קצבה? פריסת מס? או שילוב?
כל החלטה תשפיע על תשלום המס בהווה ועל גובה הקצבה וגובה המס בפרישה. ניתן להמשיך את הביטוחים הקבוצתיים גם בסיום עבודתנו. המשך הביטוח אפשרי, בתעריף רגיל. ואם עדיין לא מצאתם מעסיק חדש? ניתן לשמור על הרצף הביטוחי בתוכנית הפנסיונית לשנה עד שנתיים. בתקופה זו אנו משלמים רק עבור המרכיב הביטוחי בתוכנית הפנסיונית.
מצאתם עבודה חדשה? צו ההרחבה לפנסיית חובה מחייב את המעסיק החדש (אם העובד מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו), להפקיד בתוך 3 חודשים לתוכנית הפנסיונית שהעובד מעוניין להפקיד בה. בהפקדה הראשונה מחויב המעסיק להפקיד רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה או בתום שנת המס, המועד המוקדם מביניהם.
כשאנחנו עוברים למעסיק חדש, נדרשת התאמה בין השכר המבוטח החדש לשכר המבוטח בתוכנית הפנסיונית. אם הוא שונה מהותית, כדאי לשקול חלוקה מחדש של ההפקדות במוצרים הפנסיוניים. המעסיק עשוי להעמיד לרשותנו הסדרים, הטבות וביטוחים קיבוציים. יש לבחון זאת תוך התייחסות לצרכינו האישיים ולתוכניות הקיימות.
