האם מגיעים לי דמי אבטלה לאחר הפרישה לפנסיה?

שלום,

בעוד כמה חודשים אני אמורה לפרוש לגמלאות. יש לי קרן פנסיה וקופת פיצויים. ברצוני לדעת אם מקום העבודה חייב להשלים את קופת הפיצויים, אם הסכום שהצטבר בקופה אינו מגיע לסך של חודש בשנה כפול מספר שנות העבודה, כמו במקרה של פיטורים. כמו כן רציתי לדעת אם מגיע לי תשלום אבטלה מביטוח לאומי לאחר הפרישה, ובאילו תנאים?

דורה

שלום דורה,

ראשית, נענה לשאלתך השנייה. על פי חוק הביטוח הלאומי, תשלום דמי אבטלה מגיע לזכאים רק אם הקצבה החודשית שאותה הם מקבלים נמוכה מגובה דמי האבטלה. כלומר, דמי האבטלה מנוכים מסכום הקצבה החודשית. בשורה התחתונה, אם הקצבה הצפויה שלך גבוהה מגובה דמי האבטלה, הרי שלא תזכי לקבל דמי אבטלה מביטוח לאומי.

באשר לקופת הפיצויים, המעסיק חייב להפריש מדי חודש 8.33% (1/12) משכרך לקופת פיצויים, כחלק מההפרשות החודשיות, לצד ההפרשה שלו לקרן הפנסיה שלך וההפרשה שלך עצמך. החישוב של חודש בשנה כפול מספר שנות העבודה מבוסס למעשה על כך שהמעסיק מפריש הפרשה בשיעור זה מהשכר החודשי לפיצויים.

במסגרת שינויי חקיקה שבוצעו בשנים האחרונות, מתוך ההפרשה לפיצויים (ה־8.33%) חלה חובה להפריש לפחות 6% לתוכנית החיסכון הפנסיוני של העובד, כלומר לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל שלו. הפרשות אלו מתווספות לחיסכון הפנסיוני ומשלימות אותו עם ההגעה לגיל הפרישה. על פי החוק, גם את ה־2.33% הנוספים (מתוך ה־8.33%) צריך המעביד להעביר בסוף התקופה לתוך חשבון החיסכון הפנסיוני שלך, כך שכל כספי הפיצויים ישמשו כדי לשלם לך קצבה.

אם נתקלת במצב שבו המעביד אינו מפריש לך כספים כחוק, תוכלי לפנות ל"קו הצדק הפנסיוני" שפתח השנה משרד האוצר. זהו קו שאליו יכולים עובדים להעביר תלונות על מעסיקים שפוגעים בזכויות הפנסיוניות של העובדים שלהם.

אנצל את שאלתך על מנת להזכיר לחוסכים הצעירים יותר כי משיכת כספי הפיצויים בכל שלב לאורך שנות העבודה עלולה לפגוע קשות בקצבת הפנסיה שתהיה להם כאשר יפרשו. מרכיב הפיצויים מהווה בין שליש ל־40% מההפרשות לפנסיה, ולפיכך משיכת הסכום בכל שלב משמעה גריעה של שיעור זה מהקופה שממנה תשולם הפנסיה העתידית, ולמעשה ירידה חדה בקצבה.

לפיכך מומלץ לא למהר ולמשוך את כספי הפיצויים, אלא אם זהו המפלט האחרון. לעובד שאיבד את מקום עבודתו ונזקק להכנסה שתאפשר לו קיום בכבוד, מומלץ לנצל בראש ובראשונה את הזכאות לדמי אבטלה, ובמידת הצורך ניתן אף לקחת הלוואה מקרן הפנסיה, בריבית אטרקטיבית במיוחד בהשוואה לריבית שמציעים הבנקים למשל.

היי,

ראיתי בטלוויזיה פרסומת לפיקדון "קוקוס" שמכפיל את הכסף בתוך 18 שנים. זה אמיתי?

עידן

היי עידן,

בנק מזרחי טפחות אכן מציע פיקדון שנקרא פיקדון קוקוס שמבטיח להכפיל את הכסף שהפקדת בתוך 18 שנים. ההכפלה של הכסף נשמעת פנטסטית, אך חשוב לציין כי כאשר מפרקים את הריבית לשנים בודדות, הריבית השנתית עומדת על כ־4%. עיקרון הריבית דריבית הוא שמכפיל בסופו של דבר את הכסף.

ריבית של 4% בשנה על פיקדון היא ריבית יוצאת מן הכלל, אך יש בצידה גם חיסרון – והוא שאתה צריך למעשה "לנעול" את הכסף כדי לקבל אותה. המשמעות היא שאתה מוותר על היכולת להשתמש בו לאורך כל תקופת הפיקדון, והשאלה הנשאלת היא אם אתה מסוגל לעשות זאת.

ישנן כמובן אלטרנטיבות, כמו אג"ח ממשלתית, שמניבה ריבית נמוכה יותר אך נזילה הרבה יותר, או השקעה בבורסה שעשויה להניב תשואה גבוהה יותר אך עם סיכון גבוה יותר. בסופו של דבר הכל תלוי במידת הסיכון שאתה מוכן לקחת על עצמך ועל הכסף שלך.