משיכת יתר

תקעתם בלי כסף ואתם לחוצים למצוא כספומט? גם אחרי שתמצאו אחד, לא תמיד תוכלו לדעת מה עמלת המשיכה שתשלמו. הסכום יכול לנוע בין 2 שקלים ולהגיע במקרים מסוימים ל־7.85 שקלים (כולל רישום פעולה) בכספומט של אחת החברות הפרטיות: פער של 392%. עמלת המשיכה תלויה בחברה המפעילה, במרחק של הכספומט מסניף הבנק הקרוב, ועד כמה אתם לקוחות שבויים – כאלה שלא מסתכלים על הסכומים הקטנים של העמלות, העיקר שייצא כסף ומיד. מכם ייגבו יותר בקניונים, בתחנות רכבת, במוסך. גם בשכונת מגורים שבה אין בנק קרוב תשלמו לעיתים קרובות עמלה של 6.90 שקלים.

הלכתם לכספומט בנקאי? המצב לא בהכרח יותר טוב. הפערים נעים בין ללא חיוב כלל אם אתם במסלול עמלות בסיסי והמשיכה היא אחת מ־10 הפעולות בערוץ הישיר באותו חודש, ועד 6.5 שקלים אם לדוגמה אינכם לקוחות של בנק דיסקונט אבל אתם מושכים מכספומט של הבנק, המרוחק יותר מ־500 מטר מהסניף.

מבולבלים? זו רק ההתחלה. ב־59 מבין 127 (46%) הכספומטים שבדקו סוקרי סמ"ל, סיירת הבדיקות של המועצה הישראלית לצרכנות, אי־אפשר היה לדעת מה גובה העמלה שבה יחויב הלקוח. ההודעה ציינה: "בהתאם למסלול העמלות בבנק". כלומר בכמחצית מהכספומטים הלקוח לא באמת יודע מה סכום העמלה שאותו ישלם. הוא יגלה את הסכום הכולל רק בחודש שלאחר מכן. לעיתים קרובות הסכום יופיע בצמוד לסכום שנמשך מהכספומט. משכת 300 שקל וחויבת ב־5 שקלים עמלה? תראה סכום של 305 שקל.

"הכספומטים הם הוכחה שאותו שירות משווק לצרכן בהפרשי מחיר של מאות אחוזים לאור חוסר מודעותם או אדישותם של הצרכנים", אומר מנכ"ל המועצה הישראלית לצרכנות עו"ד אהוד פלג. "החדשות הטובות הן שהצרכן יכול לשנות מציאות זו בהקפידו על כמה עצות פשוטות".

כספומט פרטי | צילום: אוהד צויגנברג

120 כספומטים, מראש־פינה בצפון ועד באר־שבע בדרום, נבדקו על ידי סיירי סמ"ל מסוף ינואר ועד תחילת פברואר. 65 כספומטים היו שייכים לבנקים וצמודים לסניף, 5 היו כספומטים בנקאיים שאינם צמודים לסניף, בדרך כלל בקניונים, ו־50 היו כספומטים של חברות עצמאיות. בחלק מהמקרים נעשו שתי בדיקות באותו כספומט. הסוקרים היו מצוידים בכרטיסי אשראי שונים. במקרה של כספומטים בנקאיים חלקם משכו כסף מהכספומט של הבנק שלהם, וחלקם מכספומטים של בנקים אחרים. לא פעם שכנו הכספומטים זה לצד זה, אבל התעריפים שנגבו היו שונים.

למשל: סוקר עם חשבון בבנק יהב משך כסף עם כרטיס הוויזה שלו בשני כספומטים סמוכים ברחוב החשמונאים בת"א בראשון, כספומט בנקאי של מזרחי־טפחות בחשמונאים 123, הוא משך כסף ולא ידע בכמה חויב. הכיתוב אמר: "בהתאם למסלול העמלות בבנק שלך". בכספומט סמוך בחשמונאים 101, הפעם עצמאי שלא שייך לבנק, הוא חויב ב־6.9 שקלים. סוקר שני עם כרטיס אשראי של ויזה וחשבון בבנק יהב משך כספים משלושה כספומטים כמעט צמודים ברחוב מוטה גור 15 ו־17 בגבעת־שמואל. באחד חויב ב־4.5 שקלים, בשני ב־5.9 שקלים. בשלישי קיבל את ההודעה: "בהתאם למסלול עמלות הבנק שלך".

"יש פערים משמעותיים בין עמלות המשולמות בכספומטים של הבנקים לאלו שבכספומטים העצמאיים, שיכולים להגיע למאות אחוזים", אומרים במועצה לצרכנות. "ואם לוקחים בחשבון שלא מדובר במשיכת כספים חד־פעמית אלא בפעולה שחוזרת על עצמה, אז מדובר בתשלום עמלות גבוה מאוד של הצרכנים". במועצה התקבלו תלונות רבות של צרכנים על הפערים. למשל: צרכן שמשך כסף מכספומט בשכונת מגורים בפ"ת חויב ב־6.90 שקלים מאחר שאין סניף בנק סמוך. בכספומט בבנק שלו הוא משלם 1.35 שקלים.

מ־2006 החלו הבנקים לגבות עמלה על משיכה מכספומט מרוחק מהבנק. הסיבה לטענתם: כיסוי עלויות תפעוליות של כספומטים מרוחקים כמו ספירת כסף, אמצעי ביטחון להעברת הכסף וכו'. במועצה לצרכנות אומרים כי "ייתכן שיש מקום לבחון התערבות רגולטורית להפחתת גובה העמלות בכספומטים המרוחקים".

לפי נתוני בנק ישראל, לקוח ממוצע מושך כסף 14 פעמים בשנה בכספומטים. מדובר בממוצע של כלל לקוחות הבנקים. יש כמובן גם רבים שמגיעים ל־20־30 ביקורים ויותר בשנה בכספומט. לפי נתוני בנק מזרחי־טפחות, לקוח מושך כסף מכספומט פעמיים בחודש, כלומר 24 משיכות בשנה. קצת יותר מרבע (27%) מהמשיכות מתבצעות מכספומטים מרוחקים, והשאר מכספומטים המוצבים ליד סניפי הבנקים.

קיימים שלושה סוגי כספומטים: כספומטים בנקאיים הצמודים לבנק (עד 500 מטר ממנו), כספומטים בנקאיים המרוחקים מהבנק מעל 500 מטר, וכספומטים פרטיים ועצמאיים הממוקמים בדרך כלל בנקודות שבהן אנחנו מוצאים את עצמנו כלקוחות שבויים כמו בתי חולים, קיוסקים, קניונים, תחנות רכבת וכו'.

הכספומטים הפרטיים גובים בדרך כלל את העמלות הגבוהות יותר, כפי שגם מעלה ההשוואה של המועצה הישראלית לצרכנות. רק בכספומט פרטי אחד נגבו תמורת המשיכה 2 שקלים בלבד: במכללה האקדמאית ברחוב יצחק בן צבי באשקלון. בדרך כלל נגבו בין4 ל־5.5 שקלים. ב־17 מהמקרים (13%) נגבו 6.9 שקלים למשיכה.

המדיניות של הבנקים לגביית העמלות משתנה. ממי שמחזיק במסלול עמלות (בסיסי), שהינו אחיד ומפוקח, ואם המשיכה מכספומט בנקאי מהווה אחת מעשר הפעולות שלו בערוץ הישיר באותו חודש, לא יגבו עמלה. אם מדובר בפעולה מעבר ל־10 הפעולות תיגבה עמלת ערוץ ישיר – כל אחד לפי הבנק שלו. כנ"ל לגבי מי שמחזיק במסלול עמלות מורחב – משיכה הנמצאת בין 50 הפעולות לא תוליד עמלה נוספת. לסטודנטים וחיילים יש לרוב פטור מעמלת ערוץ ישיר. לדברי המפקחת על הבנקים, רק 200,000 חשבונות עברו לתוכנית מסלולי העמלות עליה הכריז בנק ישראל שנועדה להוזיל את עלויות העמלות. המשמעות: רובנו משלמים על משיכת כסף בכספומטים.

אם אתה לא לקוח של הבנק שמהכספומט שלו אתה מושך כסף, בדרך כלל תשלם עד פי 251% יותר, כמו שקורה למשל ללקוחות הבנקים האחרים (שאינם דיסקונט), שישלמו 6.5 שקלים במכשיר המרוחק יותר מ־500 מטר מהבנק באמצעות כרטיס אשראי שלא הופק על ידי הבנק, לעומת 1.85 שקלים שישלמו לקוחות דיסקונט בכספומט בסניף או סמוך לו. יוצא דופן הוא הבנק הבינלאומי, שמחייב את כולם ב־1.85 שקלים עמלת ערוץ ישיר. אגב, רק במקרה אחד הופיעה הודעה של "אין מזומנים". כסף לא חסר בכספומטים.

מה אומרים בבנקים?

הפועלים: "לקוח הבנק המבצע משיכה במכשיר הבנק יקבל מסך עם פירוט העמלות המדויק והייעודי לחשבונו, גם אם הוא מצורף למסלול או למועדון המעניק הטבה. לקוח הבנק המבצע משיכה בבנק זר יקבל הודעה כי חשבונו יחויב לפי תעריפון הבנק שבו מתנהל חשבונו. הסיבה לכך היא שבנקים אינם מעבירים ביניהם מידע בכל הנוגע לעמלות".

לאומי: "כאשר לקוח של בנק לאומי מבצע משיכת מזומן מכספומט של לאומי — מוצגת לו העמלה המדויקת של המשיכה. כאשר לקוח של בנק אחר מבצע משיכת מזומן מכספומט של לאומי, העמלה המדויקת לא מופיעה, זאת כיוון שלא מתקיים ממשק בזמן אמת מול מכשירים שאינם בבעלות הבנק ואין הבנק יודע מה העמלות הנגבות מאותו לקוח. במקים כאלו מופיעה ההודעה הכללית יותר".

מזרחי־טפחות: "קיימים שני סוגי לקוחות, בעלי מסלולי עמלות באמצעות פקיד ו/או ערוץ ישיר היכולים לבצע כמה פעולות בחודש במחיר נקוב ומוסכם מראש, ואחרים שאין להם מסלול ולמעשה מחויבים 'פר פעולה'. לקוח שלנו שמושך מכספומט ('קרוב') מקבל גילוי נאות אם המשיכה עולה כסף וכמה או שהיא עדיין בתוך המסלול. הבעיה היא עם לקוחות בנקים אחרים שמושכים מכספומטים שלנו, וזאת כי אין לנו דרך לדעת אם יש להם מסלול ואם מיצו אותו, ולכן אין אפשרות לייצר להם גילוי נאות עם סכום העמלה המדויק שנגבה מהם. במשיכה מכספומט מרוחק לקוח שלנו לא מחויב בעמלת 'כספומט מרוחק', בעוד לקוח של בנק אחר מחויב בעמלה שאנחנו גובים וכן נכתב לו בגילוי שהוא יחויב בעמלה נוספת מהבנק שלו בהתאם למסלול העמלות שלו".

דיסקונט: "אין אפשרות לדעת מה התנאים הספציפיים של לקוחות בנקים אחרים בעת המשיכה מכספומט של דיסקונט כיוון שאין מידע בנושא בין הבנקים. מכיוון שכך, וכדי לאפשר ללקוחות כל הבנקים משיכת כספים ממכשירי הכספומט של כל הבנקים, נמסרת הודעה זו".