חייבים לדבר על זה

"אפילו שאנחנו צעירים, חייבים לחשוב על הרגע הזה של הגמלאות וצריך לעשות את זה מהיום", אומרת אביבה רוטמן (39) אחרי הפגישה עם היועצים הפיננסיים של בנק הפועלים. תוך כדי הייעוץ היא גילתה שהיא משלמת פעמיים על אותו ביטוח, ובעלה ראובן (40) גילה שדמי הניהול שהוא משלם עבור ההפקדות דווקא הגיוניים.

בנק הפועלים מעניק במספר סניפים ייעוץ פנסיוני על ידי יועצים בעלי רישיון, שסורקים את החיסכון לפנסיה ואת קרן ההשתלמות ויכולים לתת עצה אובייקטיבית, מאחר שהבנק לא מנהל את קופות הגמל שאליהן מופרשים הכספים. לבנק אין זיקה למוצרים אלה.

הזוג רוטמן (משמאל) עם היועצים שלום גולן ורויטל רון. "כל הנתונים בלחיצת מקלדת" | צילום: שאול גולן

בפגישה, שנמשכת כשעה, יועצי הבנק יכולים לתת ללקוח עצות טובות על המסלול שבו העמית נמצא ועל גובה דמי ה שהוא משלם, תחזיות לגיל פרישה, כיסויים ביטוחיים וכיו"ב.

בני הזוג רוטמן, הורים לשתי בנות קטנות, עובדים כשכירים ויחד מכניסים 14,500 שקל נטו. מהשכר מופרשים להם כספים לטובת פנסיה וקרנות השתלמות, ובנוסף יש להם כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה.

בטח לא פראיירים

פגישת הייעוץ נערכה בסניף הבנק בכפר־סבא. היועצים עברו על השכר וההפקדות שמפריש המעביד לבני הזוג ועל החלק שלהם בהפרשות. אחר כך עברו לבדוק את גובה דמי הניהול שהם משלמים. "כאן יש לכל אחוז בודד ואפילו שברי אחוזי משמעות כספית של עשרות ומאות אלפי שקלים במצטבר לאורך שנות העבודה, 30־40 שנה מגיל צעיר ועד שיוצאים לפנסיה", אומר רון.

"פעם שמעתי בתוכנית טלוויזיה שמי שמשלם יותר כך וכך דמי ניהול הוא פראייר", מספר ראובן לרון ולגולן, שמגיבים בחיוך. "הרמתי טלפון לסוכן שלי, התמקחתי איתו ואמרתי לו, 'לא מוכן לשלם יותר מ־2% דמי ניהול על ההפקדה ו־0.2% על הצבירה', והסוכן טיפל בזה", ממשיך ראובן.

גולן מעיף מבט על קופת הגמל של ראובן ומגלה שהוא אכן משלם דמי ניהול בתעריף טוב וסביר בגובה 2% על ההפקדה ו־0.2% על הצבירה. "זה סכום סביר וטוב. חשוב שכל עמית יבדוק כמה הוא משלם ושלא יסכים לשלם יותר בגין דמי הניהול", אומר גולן.

לדבריו, ככל שדמי הניהול נמוכים יותר כך הצבירה לגיל הפרישה תהיה גבוהה יותר ולכן חשוב להקפיד על דמי ניהול נמוכים ככל האפשר.

בנוסף, היועצים עוברים עם בני הזוג על רמת הסיכון שהם מוכנים להיחשף אליה, כלומר הסיכון בהשקעת כספי הפנסיה שהם חוסכים. "אנחנו ממש מראים בסכומים את השכר שיקבל כל אחד מבני הזוג בגיל הפנסיה לפי ההפרשות שלו היום, והאם הסכום יענה על צרכיו או שיוביל לירידה ברמת החיים שלהם".

כמו כן בודקים היועצים את הביטוח של אובדן כושר העבודה, האם הוא נותן מענה במקרה שחלילה נזקקים לו והאם אין כפל תשלומים. כך, היועצת גילתה שאביבה מפרישה פעמיים סכום של 45 שקל לביטוח אובדן כושר עבודה. "בכל מקרה, בזמן מימוש של אובדן כושר עבודה לא ניתן לקבל יותר מפעם אחת את דמי הביטוח - ולא משנה כמה ביטוחים רכש המוטב", אומרת רון. "אמנם חסכנו לה רק 45 שקל אחרי שראינו שהיא משלמת כפליים, אבל אם נעשה חשבון זה יוצא 540 שקל בשנה וכל עשר שנים זה 5,400 שקל, ככה שמדובר בעשרות אלפי שקלים שמשלמים עד הפנסיה לקופת החברות המבטחות - לחינם".

גולן מוסיף, כי לאחר שבחנו את הקופות של הלקוחות ואת גובה דמי הניהול הם עברו על הצרכים של הלקוחות, כולל רמת הסיכון שלהם בהשקעה. "יש לנו יכולת לנייד מהמחשב שלנו את הלקוח לכל קופה שתתאים לו", הוא אומר.

אביבה, מצידה, מודה שהיא לא כל כך מבינה בענייני פנסיה. "היועצים בדקו את כל המסלולים שלנו, המליצו מה טוב וחסכו לנו את כל הביורוקרטיה". גולן: "בלחיצת מקלדת אנחנו מקבלים את כל הקופות ומסלולי ההפקדות של הלקוח ויכולים לנתח ניתוח מקצועי וכולל של כל מה שיש ללקוח, ובמיוחד בודקים שאין לו כפל ביטוחים. לא פעם מגיעים אלינו לקוחות שנדהמים לגלות כמה חסכנו להם בבדיקה פשוטה".

לצמד היועצים הפיננסיים יש כמה "עצות זהב" לציבור בתחום החיסכון הפנסיוני: הלקוח צריך לבחור אם הוא סומך רק על הכסף שצבר מהעבודה נטו כהכנסה חודשית לצורך הפנסיה, ולא מתייחס לתשלומי הביטוח הלאומי כמרכיב בהכנסות. עליו לבחור את רמת הסיכון של ההשקעות, לא למשוך כספי פיצויים במהלך שנות העבודה, לבדוק את גובה דמי הניהול (מה שכאמור יכול להצטבר לחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים עד הפנסיה).

בסיומה של הפגישה אומר ראובן: "היום, בגיל 40, אני סוף־סוף יודע כמה כסף אקבל כשאצא לפנסיה", ואביבה אומרת: "הם עזרו לי בכך שחסכו לי תשלום כפול של 45 שקל על אובדן כושר עבודה".

שניהם מסכמים: "חשוב כבר עכשיו לתכנן את הפנסיה כדי שנחסוך בדיוק את הכספים שצריך כדי לשמור על אותה רמת חיים בפרישה".

הטיפים של היועצים הפיננסיים

1. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, הצבירה לפנסיה גבוהה יותר, ולכן חשוב שדמי הניהול יהיו נמוכים ככל האפשר.

2.בדקו שאתם לא משלמים כפל ביטוחים.

3.חשבו כבר עכשיו אם הכסף שאתם צוברים לפנסיה, רק מהשכר, צפוי להספיק לכם בעתיד.

4. לא מומלץ למשוך כספי פיצויים במהלך שנות העבודה.

5. בנובמבר אמורה להיכנס מהפכת הפנסיה של האוצר. כדאי לעקוב.

פרויקט "משפחה בצמיחה" מתפרסם כחלק משיתוף פעולה עם בנק הפועלים