כשתגדל ויהיה לך כסף

כמעט כל הורה קיבל השבוע מעטפה בדואר מביטוח לאומי, שהותירה אותו מבולבל • מהי תוכנית "חיסכון לכל ילד" שיוצאת עכשיו לדרך? • איך מחליטים איפה להשקיע? • ואיזו רמת סיכון כדאית? אתם שאלתם, אנחנו עונים

רועי ברגמן | איור: ערן מנדלעדכון אחרון: 09.12.16 , 00:15

בימים האחרונים נחתו בתיבות הדואר של רוב ההורים בארץ מכתבים מביטוח לאומי, המזמינים אותם להיכנס לאתר "חיסכון לכל ילד" (https://hly.gov.il/), ולהסדיר את החיסכון שבו ירצו לילדיהם. תוכנית חיסכון לכל ילד היא אחת התוכניות הגדולות שהוביל האוצר

תחת השר משה כחלון ובשיתוף הביטוח הלאומי, שבמסגרתה, נוסף לקצבאות הילדים, יופקדו כספים לטובת חיסכון שיירשם על שמו של כל ילד, כדי להקנות לו בסיס כלכלי ראשון עם הגיעו לגיל 18.

קוראי "ידיעות אחרונות" שלחו בימים האחרונים שאלות רבות במייל ובדף הפייסבוק הקשורות לתוכנית. התשובות ניתנו בסיוע הביטוח הלאומי וציון מזרחי, מנהל תחום ילדים ומנהל פרויקט חיסכון לכל ילד.

כסף שמושקע באפיק עתיר סיכון, כמו מניות, עשוי לייצר רווחים נאים, אבל גם לגרום להפסדים. ככל שהילד גדול יותר, ורוצים חיסכון יציב יותר, רצוי להפחית סיכון

קוסטה רומנוב: איך מתחילים? מול איזה גוף זה יתנהל?

החל בינואר 2017 יפתח הביטוח הלאומי תוכנית חיסכון לכל ילד, עד הגיעו לגיל 18. בתוכנית יופקדו עבורו 50 שקל בכל חודש – בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו. באפשרות ההורים להוסיף לחיסכון עוד 50 שקל בחודש, מקצבת הילדים שלו. החיסכון יכול להיות מנוהל באחד מהבנקים או באחת מקופות הגמל, שנבחרו לצורך כך על ידי המדינה. כדי לבחור היכן, יש להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולבצע את הבחירה, בהליך פשוט וקצר.

כחלון. הוביל את התוכנית | צילום: אלכס קולומויסקי

רויטל אילני: מאיזה גיל זה תקף? מה קורה עם בני עשרה?

החיסכון תקף לגבי כל ילד, מיום לידתו ועד לגיל 18, בהתאם לזכאות לקצבת ילדים. גם בן עשרה כיום זכאי לקבלו. בתוכנית יופקד גם תשלום רטרואקטיבי על החודשים מאי 2015 עד דצמבר 2016, בהתאם לזכאות לקצבת ילדים בחודשים אלה. מדובר ב־1,000 שקל נוספים לחשבון החיסכון שיופקדו למי שנולד לפני מאי 2015.

לידור אפללו: בחרתי בחיסכון בבנק. האם הכסף ייכנס לחשבון שלי בנוסף לקצבת הילדים?

לא, החיסכון יופקד בפיקדון על שם הילד, ולא יופיע בחשבון הבנק שלך. אין קשר בין הבנק בו מתנהל חשבונך למקום שבו תנוהל התוכנית. 50 השקלים שיופקדו לקופה הם בנוסף לקצבת הילדים המופקדת בחשבונך מדי חודש.

ניר ודל: אנחנו רוצים מסלול השקעה בקופת גמל בסיכון גבוה. איך בוחרים קופת גמל בין הקופות המוצעות?

רוב בתי ההשקעות בחרו להשתתף בתוכנית החיסכון לכל ילד באמצעות קופות הגמל שלהם. כיוון שדמי הניהול לא מהווים שיקול (המדינה נושאת בהם), לתשואה שישיג בית ההשקעות חשיבות רבה באשר לסכום שיצטבר בו בסופו של דבר. את התשואות בין קופות הגמל השונות ניתן להשוות באתר "חיסכון לכל ילד", hly.gov.il, או באתר הגמל־נט שמפעיל האוצר. מומלץ לבחון את התשואות בתקופה ארוכה (5 שנים), ולא על סמך חודש או שנה. יש לציין כי ההיסטוריה של בית ההשקעות לא מנבאת בהכרח את העתיד; כלל לא בטוח שבית ההשקעות שהיה הטוב ביותר ב־5 השנים האחרונות יהיה גם הטוב ביותר בשנים הבאות.

מנחם, כרמיאל: בתי שוהה בארה"ב עם משפחתה כבר 5 שנים, ומשלמת לביטוח לאומי בהוראת קבע. ילדיה יהיו זכאים לחיסכון?

תלוי אם היא מקבלת מהמדינה קצבת ילדים בעת שהותה בחו"ל. אם כן, גם תיפתח להם תוכנית חיסכון. אם לא, היא תהיה זכאית לפתיחת חיסכון רק כשתחזור לארץ, וזכאותה לקצבת ילדים תחודש.

חיים האוז: התוספת של ההורים חייבת להיות מתחילת התקופה – ינואר 2017?

לא ניתן להוסיף את 50 השקלים עבור התקופה הרטרואקטיבית (12.16־5.15). ניתן לבחור להוסיפם בכל שלב מ־1.17, והתוספת תופקד לתוכנית מ־20 בחודש העוקב לביצוע הבקשה באתר הביטוח הלאומי.

אסנת צירלין: במקרה של שני ילדים ויותר אפשר לפצל את החיסכון, אחד בבנק ושני בקופת גמל? האם נכון שלבן 16 עדיף לחסוך בבנק, ולבן 12 בקופת גמל?

החיסכון נרשם על שם כל ילד בנפרד מראש, ולכן, בהגדרה, ניתן לפצל בין החסכונות השונים ולבחור לכל ילד חיסכון שונה, גם מבחינת המקום וגם מבחינת מסלול החיסכון (בסיכון מועט, בינוני או מוגבר). המדינה הגדירה כי לילד שב־1.17 יהיה בן 15 ויותר, מסלול ברירת המחדל לחיסכון יהיה בפיקדון בנקאי, שבו נותן הבנק ריבית מובטחת. עם זאת, זו המלצה בלבד, וניתן לשים את הכסף בקופת גמל, לפי רמת הסיכון שאת מוכנה לבחור עבורם בחיסכון זה.

רינת בורנשטיין: אז מה עדיף? קופת גמל או בנק?

התשובה זהה לתשובה לשאלה "איפה לחסוך כל סכום שהוא". זה תלוי ברמת הסיכון שאת מוכנה ליטול – במקרה הזה עבור ילדיך – ובגיל הילד. קופת הגמל שמנהלת את הכספים בשוק ההון נחשבת מסוכנת יותר מפיקדון בנקאי, אבל בהתאם, גם התשואה שהיא יכולה להשיג על הכסף לאורך זמן, גבוהה יותר מהריבית שנותן הבנק. מסלול בסיכון מוגבר משמעו שהכספים מושקעים באפיקים אשר נחשבים לעתירי סיכון, כמו בשוק המניות. השקעה כזו, מטבעה, עשויה לייצר רווחים נאים, אך גם עלולה להוביל להפסדים ולירידת ערכו של החיסכון. גם בתוך קופת גמל ניתן לבחור מסלולי השקעה שונים – עם סיכון נמוך, בינוני או מוגבר. ככל שהילד גדול יותר ורוצים שהחיסכון יהיה יציב יותר, רצוי לבחור במסלול ללא סיכון רב.

שרי שמשון: בכלל משתלם לעשות את זה? קצת מדאיג...

לא רלוונטי אם משתלם לעשות את החיסכון או לא, כי הוא לא ניתן לבחירה. המדינה החליטה לפתוח חיסכון לכל ילד ולהורים נותר רק לבחור היכן הוא ינוהל, ואם להפקיד בו מדי חודש 50 שקל נוספים. ואין סיבה לדאגה. להפך. המדינה מעודדת פה חיסכון לילדים, כך שלכשיתחילו את חייהם הבוגרים, יהיה להם בסיס כלכלי בדרך לעצמאות.

שי פינקלמן: האם משלמים דמי ניהול בקופות הגמל שבהן מנוהל החיסכון?

יש כמובן תשלום של דמי ניהול, אך המדינה החליטה לשאת בו, ולכן, עד גיל 21, החיסכון לא טומן בחובו עלות נוספת לחוסך או להוריו. בגיל זה, קופת הגמל תחל לגבות דמי ניהול, אבל אז תוכלו להתמקח ואף להעביר את החשבון לקופה אחרת, אם זו תציע דמי ניהול נמוכים יותר.

עד מתי אני יכול לבחור? מה יקרה אם לא אבחר?

ניתן לבחור עד 1.6.17. מומלץ לבקר באתר "חיסכון לכל ילד" ולהחליט, לאחר בחינה של הקופות הגמל והתשואות שלהן בשנים האחרונות, ושל הבנקים והריביות שהם מציעים. אם לא תבחר, ביטוח לאומי יבחר עבורך היכן תיפתח התוכנית. לילד שטרם מלאו לו 15 ב־1.1.17 תיפתח תוכנית באחת מקופות הגמל. לילד מעל גיל זה תיפתח תוכנית באחד מהבנקים.

בחרתי לפתוח את התוכנית בבנק. האם אוכל לעבור בעתיד לקופת גמל?

אם תבחר לחסוך בבנק לא תוכל להעביר את החיסכון לבנק אחר או קופה. אם תבחר בקופת גמל, תוכל להעבירו לקופת גמל אחרת בלבד, וכן לשנות את מסלול ההשקעה, בכל שלב של תקופת החיסכון.

ניתן לצרף לחיסכון כספים נוספים, או לצרף לחיסכון קיים?

לא ניתן לצרף לתוכנית כספים מלבד אותם 50 שקל שהורה יכול להוסיף, וכך להפקיד 100 שקל בחודש. בהגיע הילד לגיל 18, יופקד עבורו מענק של 500 שקל. אם כספי החיסכון לא יימשכו עד גיל 21, יופקדו לו 500 שקל נוספים.

ילדי בן 18.5. האם תיפתח לו תוכנית?

כן. ילד שהוריו קיבלו בגינו קצבת ילדים ממאי 2015, תיפתח לו תוכנית חיסכון. הילד הבוגר יכול להחליט היכן תיפתח התוכנית, בקופת גמל או בבנק.

מתי ואיך מושכים את הכסף?

משיכת הכספים מתבצעת מול הגוף החוסך, ותתאפשר מגיל 18. עד גיל 21, הורי הילד יאשרו את בקשתו למשיכת הכספים. מגיל 21, הוא יוכל למשוך את הכספים בכל עת.

אני חרדי, ורוצה להפקיד את הכסף בקופת גמל המתאימה לאורח חיי. יש אפשרות כזאת?

כן. בחלק מקופות הגמל יש מסלולים מיוחדים ("הלכה") לציבור הדתי הרוצה בכך. גם לציבור המוסלמי יש מסלולים מיוחדים – שריעה.

איך אדע כמה כסף יש לילדי בתוכנית?

בכל שנה מחויב הגוף החוסך לשלוח לך פירוט של ההפקדות והרווחים בתוכנית של הילד.

באיזו קופת גמל כדאי לי לבחור

כאמור בכתבה, רוב בתי ההשקעות בחרו להשתתף בתוכנית החיסכון לכל ילד באמצעות קופות הגמל שלהם. הסכום שיצטבר בחיסכון שבקופת הגמל יהיה תלוי בתשואות שיעשו הקופות. לקופות שונות מסלולים שונים הנבדלים גם במידת הסיכון שבהשקעה.

לטובת ההורים שיבחרו לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם בקופת גמל להשקעה, הרכבנו רשימה של קופות שבהן יש היום מסלולי השקעה דומים לאלה שיוצעו במסגרת תוכנית החיסכון לכל ילד. מדובר ברשימה חלקית בלבד של קופות, שנועדה רק לתת מושג לגבי התשואות. צריך לזכור עם זאת, שמדובר בתשואות שהושגו בעבר, ואין ביטחון שאותן תשואות יושגו על ידי הקופה גם בעתיד. חשוב לזכור עוד, שניתן להעביר את כספי החיסכון מקופת גמל אחת לאחרת בכל עת. הנתונים לקוחים מאתר הביטוח הלאומי.