בית בטוח

חודש אוגוסט במדינת ישראל מתאפיין בשתי מגמות בולטות: יש את אלה שמנצלים את החופש ואת החום הכבד כדי לטוס לטייל או לנפוש בחו"ל, ויש את אלה שמנצלים את החופש הגדול כדי לעבור דירה. הפעם אנחנו רוצים לדבר על הקבוצה השנייה. אחד הנושאים החשובים שכל בעל בית או שוכר צריך לשים לב אליו עם היכנסו לדירה חדשה הוא ביטוח הדירה. בעזרת לי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב־AIG, הרכבנו מדריך שימושי בנושא:

פוליסת ביטוח הדירה מכסה את רכושו החשוב ביותר של האדם, למעט חייו ובריאותו כמובן, מספקת את הביטחון שהוא יפוצה עבור נזקים שנגרמו לו ומאפשרת לו לחזור במהירות לשגרת חייו. בפני המבוטח עומדים שלושה כיסויים ביטוחיים: למבנה הדירה וצמודותיה, לתכולת הדירה וכיסוי מלא שמשלב בין שניהם.

ביטוח המבנה כולל למעשה את קירות הבית וכל הרכוש הצמוד לו, כמו: מזגנים, כיורים, פרקטים, שטיחים מקיר לקיר, מתקני האינסטלציה ועוד. כיסוי תכולת הבית כולל את הרכוש הקיים בתוך הבית, כגון: ריהוט, כלי חשמל ואלקטרוניקה, דברי ערך כמו תכשיטים ושעונים, בגדים ועוד. בעל הנכס ירכוש לרוב ביטוח מבנה, בעוד שהשוכר ירכוש ביטוח תכולה. אם בעל הנכס מתגורר בנכס, הוא יעדיף כמובן לרכוש את הפוליסה המשולבת.

פוליסה לביטוח דירה היא פוליסה אחידה שמפוקחת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שכל חברות הביטוח מספקות עבור המבוטחים, ויכולות לחרוג ממנה רק בכך שיטיבו עם מבוטחיהם מעבר לתנאים המוכתבים בה. באמצעים אלה ובכיסויים שונים שמוכרות החברות מעבר לפוליסה התקנית נובע בידול בין חברות הביטוח.

ביטוח דירה מגן על המבוטח מפני נזקים שעלולים להיגרם לרכושו, בהתאם לכיסוי שרכש. במסגרת הפוליסה מכוסים נזקים שנגרמו לבית או לרכוש המבוטח כתוצאה מסיכונים, כגון: אש, ברק, רעם, התפוצצות והתלקחות, רוח, גשם, ברד, שיטפון והצפה ממקור מים חיצוני, פעולות זדון ורעידת אדמה. קיים גם כיסוי לגניבה, פריצה ושוד אשר רלוונטי בעיקר לנושא התכולה. במסגרת ביטוח התכולה, הפוליסה מורחבת אוטומטית לכסות גם נזקים שנגרמו ברשלנותו של מבוטח לצד שלישי, כאשר במסגרת ביטוח מבנה רצוי לרכוש כיסוי זה בנפרד.

ביטוח הדירה אינו מכסה מפני נזק שנגרם כתוצאה מאירועי טרור, שכן כאן נכנסת קרן הפיצויים הממשלתית לפעולה. עם זאת, קיימת אפשרות לרכוש כיסוי מרחיב שמשלימה את הפער בין הסכום שבו מפצה הקרן לבין שווי התכולה האמיתי שהיה בנכס.

מעבר לפוליסה התקנית ישנן הרחבות שניתנות באמצעות חברות הביטוח לפרקי הפוליסה השונים. כמו למשל הרחבה "לפריטים מיוחדים". הרחבה זו נועדה לפצות את המבוטח בסכום גבוה יותר מזה שמובטח בפוליסה התקנית במקרה של גניבת כסף מזומן או תכשיטים.

ישנן הרחבות גם לכיסוי של שבר תאונתי לטלוויזיה, מערכת קול ומחשבים אישיים עד גבול אחריות מסוים, וכן עבור אחריות מעבידים המכסה מקרה של מוות או פגיעה גופנית של עובד משק הבית בכפוף לתנאי הפוליסה. כן ניתן לרכוש הרחבה של הכיסוי לחפצים אישיים של עובד משק ביתו של המבוטח וגם אובדן ונזק תאונתי לאופניים של המבוטח.

חברות ביטוח מציעות ללקוחות כיסויים ושירותים שונים המסופקים ע"י ספקי השירות שעימם חברת הביטוח סוגרת חוזה שירות, כמו כיסוי נזקי מים וצנרת או שירותי חירום שמסופקים 24 שעות ביממה לטיפול בתקלות אינסטלציה, דוודים או תקלות במערכת הביוב.

דגן מ־AIG מציינת כי כרבע מאוכלוסיית ישראל מתגוררת בשכירות ואינה מחזיקה בבעלות על דירה, ולהערכתה שיעור זה אף צפוי לגדול בשנים הקרובות. למרות זאת, רק כ־10% מאותם שוכרים דואגים לבטח את התכולה שלהם בדירה. על פי הנתונים שאספה AIG, שהשיקה באחרונה שירות חדש בתחום המפריד בין הביטוח של בעל הבית לזה של השוכר, רק כ־50% מהאנשים מבטחים את הדירה שלהם. ב־AIG העריכו כי המצב הזה נובע בין היתר מתפיסה מוטעית שלפיה תכולת הדירה אינה בעלת ערך, למרות ששווי הנכסים בדירה, גם של שוכרים צעירים, יכול להגיע למאות אלפי שקלים.