יש לכם ביטוח בריאות? הגיוני. יש לכם שני ביטוחי בריאות, לעיתים עם פוליסות כמעט זהות? פחות הגיוני, אבל קורה - ולא רק לכם. הישראלים משלמים לא פחות מ־760 מיליון שקל בשנה עבור ביטוחים מיותרים, כך חשפה השבוע רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בדיון בוועדת הכספים של הכנסת. ובכל זאת, לא כל "כפל ביטוח" הוא בהכרח מיותר. כך תדעו.

לפני כשנה השיקה הרשות, בהובלת הממונה דורית סלינגר, את "הר הביטוח" — אתר שמאפשר לכל אחד לבדוק אילו פוליסות קיימות יש בבעלותו, לפי פירוט של סוגי הביטוחים הקיימים: רכוש (רכב ודירה), בריאות וביטוח חיים. האתר מספק נתונים מ־15 חברות ביטוח לגבי 34 סוגים שונים של ביטוחים, והוא מקיף כ־40 מיליון מוצרי ביטוח שנרכשו בהיקף כספי של כ־35 מיליארד שקל. במהלך השנה החולפת נרשמו באתר כ־2.2 מיליון כניסות, ונתוני רשות שוק ההון מלמדים כי במהלך הבדיקות שבוצעו בו נמצאו כ־6.5 מיליון כפילויות של ביטוחים.

איך זה קורה? הנה דוגמה נפוצה: אדם שרכש ביטוח בריאות באחת מחברות הביטוח והתחיל לעבוד במקום עבודה חדש צורף על ידי המעסיק שלו לביטוח הבריאות הקבוצתי של מקום העבודה, מבלי לבטל את הפוליסה הקודמת שלו. במצב הזה רוב הסיכויים שבחלק מהכיסויים הוא משלם תשלום עודף מיותר, כמו למשל במקרה של כיסוי על ניתוחים. מכיוון שאין צורך לנתח את המבוטח פעמיים באותו מקום בגלל אותו אירוע, הוא יוכל להפעיל רק את אחת מהפוליסות הקיימות ברשותו והשנייה למעשה מתייתרת - כך שהתשלום עליה לא אפקטיבי, ואפשר לחסוך את ההוצאה הזו.

דוגמה נוספת: בעל דירה שרכש ביטוח בעת לקיחת המשכנתה מהבנק והחליט אחרי מספר שנים להעביר את הפוליסה לחברת ביטוח אחרת, עשוי שלא לשים לב ולא לבטל את הפוליסה הישנה, וכך הוא משלם עבור אותו ביטוח פעמיים. במקרה ביטוח, הוא יוכל לתבוע רק אחת משתי הפוליסות, כך שהשנייה מתייתרת.

לרקוד על כל הביטוחים

עם זאת, לא כל "כפל ביטוח" הוא בהכרח מיותר. כדי להסביר זאת, כדאי שתדעו מהו ההבדל בין שני מושגי מעולם הביטוח — שיפוי מול פיצוי. בכיסוי שניתן בצורה של שיפוי, כמו בכיסוי הוצאות על ניתוח, שני ביטוחים אינם נדרשים, שכן אחד מהם מספיק כדי לשאת בכל עלויות הביטוח. עם זאת, בכיסוי שכולל בתוכו פיצוי, כמו למשל בביטוח שמכסה תרופות שמחוץ לסל, ה"כפל הביטוחי" מאפשר למבוטח לקבל את הפיצוי משתי הפוליסות הקיימות אם הוא זקוק להן. פיצוי כזה ניתן למשל גם בביטוחי חיים או בביטוחי תאונות אישיות, ואז נדרש כל מבוטח לבדוק אם הפיצוי שהוא מקבל מספיק, ואולי הוא בכלל גבוה מדי ואז ניתן לוותר או להפחית את סכומי הפיצוי - ובהתאם, גם את פרמיות הביטוח.

הנתונים של רשות שוק ההון שהציג בכנסת אסף מיכאלי, סגן בכיר לממונה, נכונים לביטוחים שהכיסוי שלהם ניתן בצורה של שיפוי - ועל כן מדובר בכפל ביטוחי מיותר. על פי הנתונים, הענפים שבהם נרשם "כפל ביטוחים" בשיעור הגבוה ביותר הוא ענף ביטוחי החיים למקרה מוות (בשפה המקצועית "ריסק"), וכן בביטוח תאונות אישיות. עוד ענפים שבהם נרשמו כפל כיסויים ביטוחיים בין חברות שונות הם תחום הייעוץ והבדיקות בביטוחי הבריאות, תחום ביטוחי הדירה (מבנה ותכולה) ותחום הביטוח הסיעודי.

"תופעה פסולה ומזיקה"

הבעיה הגדולה ביותר נמצאת כאמור בתחום ביטוחי החיים (ריסק) והתאונות האישיות. בשנים האחרונות הפכו הביטוחים האלו לסחורה החמה של חברות הביטוח, שמפעילות מוקדי שירות שפונים ללקוחות ומציעים להם לרכוש את הביטוח הנוסף. ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, רואה בכך את הגורם המרכזי לבעיה: "רוב התלונות על כפל ביטוחים מגיעים כתוצאה מפניות של מוקדי המכירה, ולאו דווקא מסוכני הביטוח. רוב סוכני הביטוח לא נתפסו בכפל ביטוחים, אבל אנחנו כלשכה וכמייצגי המבוטחים בישראל מתנגדים לזה".

לדבריו, "תופעת כפל הביטוח פסולה", ובלשכה הנחו את היועצים למזער את הנזקים שהיא מייצרת ולצמצם את הכפל בכל מקום שאפשר. "סוכני הביטוח לוקחים את זה כמשימה. ניפגש עם המבוטחים, נשלוף את הנתונים ונדאג לצמצם את התופעה", הוא אומר ל"ממון".

ברשות שוק ההון לא מסתפקים בכך, ובשבועות הקרובים צפויים לפרסם הנחיה שקובעת כי על כל חברת ביטוח וכל סוכן ביטוח לבצע שאילתה ב"הר הביטוח" בטרם יציעו ללקוחות מוצר ביטוחי חדש. ההנחיה הזו צפויה להשפיע משמעותית על מוקדי המכירה הישירה של חברות הביטוח - שיוכלו להציע ביטוח חליפי או תוספת ביטוח, אך לא כפל.

הקמת "הר הביטוח" מקדמת את הפתרון של כפל הביטוחים, אך לא מייצרת פתרון מלא לאחד הביטוחים הקשים יותר להבנה בקרב הציבור — ביטוחי הבריאות. האתר אמנם מאפשר למבוטח לראות אילו ביטוחי בריאות קיימים ברשותו, אך הוא לא מאפשר לבחון את הכיסויים הביטוחיים מול אלו שרוכשים אותם מקופות החולים.

חברים בקופות החולים יכולים לרכוש שירותי בריאות נוספים (שב"ן), הכוללים כיסויים שאינם נכללים בסל הבריאות הממלכתי. השב"ן ("כללית פלטינום" או "מכבי שלי", למשל) כולל שירותים שאינם מוגדרים כביטוח בריאות, אך לעיתים חופפים את הכיסויים שמציעות חברות הביטוח, כמו למשל ניתוחים, טיפולי שיניים, התייעצות עם רופא מומחה ועוד - כיסויים שלעיתים נמצאים גם בביטוחי בריאות פרטיים, ולכן נוצר כפל "מיותר". במקרה כזה, מומלץ לבחון את הכיסויים בשב"ן מול אלו שניתנים בפוליסת הביטוח אחד לאחד, כדי לוודא שהפוליסה הפרטית לא חוזרת על הכיסויים שעליהם משלם המבוטח ממילא דרך השב"ן.

כיום מציעות חברות הביטוח גם פוליסה משלימה לשב"ן, שבה הכיסויים הם עודפים לאלו שניתנים על ידי קופות החולים, כדי להימנע ממצב של כפל כיסויים.

כך תמנעו מכפל ביטוחי

• בדקו את פירוט החיובים בכרטיס האשראי ובחשבון הבנק ואתרו הוראות קבע לחברות ביטוח. ודאו שאתם יודעים על מה אתם משלמים.

• היכנסו לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר ובדקו אילו פוליסות משויכות אליכם.

• זיהיתם ביטוח שאינכם מבינים או שתי פוליסות באותה קטגוריה? בדקו מול חברת הביטוח מתי נרכשה הפוליסה, מה היא מכסה ומי המוטב. בקשו מחברת הביטוח לשלוח אליכם את מסמכי הפוליסה כדי שתוכלו להעמיק בהם.

• יש לכם כפל ביטוחי שנותן לכם פיצוי? בדקו האם אתם זקוקים לכל "מנות" הכיסוי שלכם. אם הכיסוי עובר את הסכום שלדעתכם נדרש לכם, תוכלו להוזיל את הביטוח או לבטל את הביטוחים העודפים.

• מתקשים להבין את כפל הביטוח? לא מבינים את הכיסויים השונים? התייעצו עם אנשי מקצוע — בקשו הסברים מחברת הביטוח או פנו לסוכן הביטוח שלכם ובקשו שילווה אתכם בתהליך.