אחרי עשרות שנים של עבודה הגעתם לגיל פרישה. איך מתמודדים מכאן ואילך עם ההוצאות הכספיות הרבות, ואיזה זכויות מגיעות לכם? מוסף "ממון" גיבש מדריך לפורשים, באמצעות עוה"ד דוד ידיד ומיטל בכר־ורמוכת, המוסד לביטוח לאומי ועו"ד רפאל אלמוג.

איזה כספים מקבלים מגיל הפרישה במקום משכורת?

עו"ד ידיד מסביר כי מגיל הפרישה מקבלים את כספי הביטוח הפנסיוני. רובנו הפרשנו אחוזים משכרנו לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים, כשבמקביל הפריש גם המעסיק את חלקו. בהגיענו לגיל פרישה נקבל את זכויותינו מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים, בהתאם לתנאיהם ובהתאם למשתנים רבים נוספים, כמו השכר ואחוזי ההפרשה. למי שלא זכאי לפנסיה מובטחת בכל מקרה קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) מהמוסד לביטוח לאומי, המהווה הכנסה קבועה. הזכאות לקצבה ניתנת למבוטח ביטוח לאומי, תושב ישראל, ששולמו בעבורו דמי ביטוח כחוק.

למקבלי קצבת אזרח ותיק אשר כמעט אין להם הכנסות אחרות, תיתכן זכאות להשלמת הכנסה בהתאם לקריטריונים. הכרחי להגיש תביעה במועד כדי לקבל את הקצבה, שנעה כיום בין 1,535 ל־2,394 שקל בחודש, בהתאם לקריטריונים של מעמדו האישי של המבקש (עובד או לא, גבר או אישה, נשוי או אלמן, וכו'). לסכום הבסיסי מתווספות תוספת ותק ולעיתים גם תוספת דחיית קצבה, כך שכמעט כל הזכאים מקבלים באופן משמעותי קצבה גבוהה יותר מהקצבה הבסיסית. סכום הקצבה הממוצע הוא כ־2,250 שקל.

עו"ד דוד ידיד | צילום: אינטר פוטו

בנוסף, מסבירים עוה"ד ידיד ובכר־ורמוכת, "יש לבדוק אם קיימת זכאות לגמלת סיעוד מביטוח לאומי. גמלה זו נועדה לתת שירותי סיעוד למי שהגיע לגיל פרישה וזקוק לסיוע של אדם אחר בביצוע פעולות בסיסיות יומיומיות. הגמלה ניתנת בדרך כלל בשירותי סיעוד ולא בכסף. הזכאות ניתנת לתושב ישראל שהגיע לגיל הפרישה, השוהה בביתו או בדיור מוגן, בהתאם להכנסתו".

ˆ מהי תוספת ותק?

ביטוח לאומי משלם תוספת לקצבת אזרח ותיק לפי מספר השנים בהן הוא מבוטח – תוספת של 2% לשנה, עד 50%. כיום מתחילים למנות את חודשי הוותק משנת הביטוח החמישית, אך מינואר 2019 הספירה תהיה משנת הביטוח הראשונה. מי שהיה מבוטח 25 שנה, מקבל תוספת של 42% לקצבה הבסיסית, ומינואר 2019 יקבל 50% תוספת. התיקון משמעותי בעיקר לעולים שעלו בגיל מבוגר או נשים נשואות שעבדו מעט שנים.

ˆ מהי תוספת דחיית קצבה?

תוספת זו משולמת למי שהמשיך לעבוד, שכרו עולה על הקבוע בחוק ולכן אינו זכאי לקצבת זקנה. על כל שנה בה לא היה זכאי לקצבה הוא מקבל תוספת של 5% לקצבה שיקבל אחרי פרישתו. מי שעבדה והשתכרה יותר מהקבוע בחוק, ופרשה בגיל 65 (במקום 62), תקבל תוספת של 15% לקצבה כשתחל לקבלה. ניתן לדחות את הקצבה עד גיל הזכאות המוחלט – 70 לגברים וגיל משתנה לנשים.

ˆ נקלעתי למצב סיעודי, כיצד אממש את זכויותיי?

עו"ד רפאל אלמוג, המתמחה בדיני ביטוח ונזיקין, מסביר כי אדם נחשב ב"מצב סיעודי" לצורך תגמולים אם יוכיח קושי בלפחות 3 מ־6 פעולות יומיומיות. הפעולות המוגדרות בפוליסה: ניידות, מעברים (משכיבה לישיבה ומישיבה לעמידה), אכילה, הלבשה, רחצה ושליטה על סוגרים. האפשרות השנייה מבוססת על מצב קוגניטיבי ירוד, העולה לכדי הגדרת "תשישות נפש". מדובר במצב בו נפגעת הקוגניציה עד רמת מחלה דמנטית (כגון אלצהיימר), הדורשת השגחה במרבית שעות היממה.

"על פניו", מסביר עו"ד אלמוג, "שתי האפשרויות ברורות, אך נשאלת השאלה מה כוונת פוליסת הביטוח בקושי של אדם להתקלח? התשובה טמונה בזהות הנשאל. כשאדם לא יכול להשלים בעצמו את הפעולה, יש לראות בו כזקוק לסיוע וכמי שמתקשה בה. הדבר לא מונע מחברות הביטוח לדחות פעמים רבות את זכאות המבוטחים. כך גם במצבים בהם אדם סובל מאלצהיימר וחברת הביטוח דוחה את זכאותו בטענה שהמצב 'התחלתי'". עו"ד ידיד מוסיף כי "רבים לא מודעים שהם זכאים לפיצויים בעקבות רכישת פוליסה סיעודית דרך קופות החולים, מקום עבודתם ועוד. באתר 'הר הביטוח' תוכלו לאתר את הפוליסות שלכם".

ˆ מי ידאג לי כשלא אהיה כשיר עוד לנהל את ענייניי?

לדברי עוה"ד ידיד ובכר־ורמוכת, ייפוי כוח מתמשך מאפשר למנות מראש מיופי כוח שידאגו לכם, עם סמכויות כגון ניהול חשבון הבנק והשכרת דירה. הוא ייכנס לתוקף רק כשתהיו בלתי כשירים. אם לא מונה מיופה כוח בזמן, ימונה אפוטרופוס.