ביטוח לרכב הוא הוצאה קבועה ולא זולה, שאי אפשר לוותר עליה. ביטוח חובה כשמו כן הוא, הוא נדרש בחוק ונועד לממן את התשלומים לנזקי גוף שאנחנו עלולים לגרום למשתמשים אחרים בכביש. ביטוח מקיף, שנועד לטפל בנזקי רכוש שאנחנו עלולים לגרום לאחרים, או שעלולים להיגרם לרכב שלנו בגלל תאונה או גניבה, אינו מחויב בחוק, אבל מומלץ, בגלל העלות הגדולה שעלולה ליפול עלינו במקרה חירום. אפשר לצמצם את ההוצאה ולהסתפק בביטוח צד ג' זול, שמכסה רק את הנזק ברכוש לאחרים, ולא נזקים מכל סוג שהוא לרכב שלנו, אבל האופציה הזו מומלצת רק אם יש לכם מכונית וותיקה וזולה מאוד.
יש לי נהג חדש בבית. איך אוכל להימנע מהכפלת הפרמיה השנתית?
מחירי הביטוח לנהגים בשנותיהם הראשונות על הכביש הם הוצאה משמעותית. ביטוח מקיף לנהג צעיר (בן 24 ומטה, בשנתיים הראשונות לאחר הטסט), יכול להיות כפול משל נהג ותיק: כ־7,000 שקל לשנה במקרה של משפחתית ממוצעת בת עד שלוש שנים, לעומת כ־3,500 שקל. בביטוח חובה יהיו המספריים 2,000 לעומת 1,100 שקל. גם נהג חדש (כל נהג בשנתיים הראשונות שלו מאז קבלת הרישיון) נדרש לשלם סכום גבוה משמעותית. אפשר להתווכח עם שיעור ההתייקרות: נהגים חסרי ניסיון מעורבים יותר בתאונות, אבל לא בשיעור כפול כפי שמבטאים תעריפי הביטוח. אבל איך אפשר להוזיל את העלויות ולחסוך במצטבר קרוב ל־10,000 שקל בתוך שנתיים?
רכשו רכב משומש זול עבור הנהג החדש: אפשר למצוא מכוניות בנות פחות מעשר שנים בכ־15־10 אלף שקל. במחיר כזה אפשר לרכוש היום מכונית מיני או סופר־מיני אוטומטית בת כעשר שנים, או קטנה ידנית בת כשבע־שמונה שנים. עלויות הביטוח של מכוניות כאלה יהיו מראש זולות דרמטית בגלל שוויין הנמוך, והן יפחיתו את העומס והסכנה לתאונה ולתביעה על הרכב החדש והיקר, שתקפיץ עוד יותר את הפוליסה. מצד שני, מדובר במכוניות בטוחות פחות, ולמרות שהן חסכוניות בדלק, יש פוטנציאל גבוה יותר לתקלות יקרות.
קחו רכב בליסינג פרטי: המסלולים האלה מציעים רכבים חדשים או מיד ראשונה בתשלום מקדמה, תשלומים חודשיים ל־30־36 חודש, ותשלום בסוף התקופה למי שרוצה להשאיר את הרכב בידיו. העלויות בדרך כלל מעט נמוכות יותר מאלה של רכישת רכב חדש, כי הן כוללות מראש את עלויות הביטוח והטיפולים, והן יוצרות ודאות מבחינת עלות השימוש הצפויה רכב, ללא האי ודאות לגבי המחיר שתקבלו כשתרצו למכור אותו. אבל יש להם עוד יתרון: חברות הליסינג גובות תוספת נמוכה יחסית עבור ביטוח נהג חדש, הרבה פחות ממה שדורשות חברות הביטוח.
בדקו את תכניות הנהגים הצעירים של חברות הביטוח: AIG מציעה התקנת "קופסה ירוקה" שמתעדת את אופי הנהיגה ברכב, תמורת הנחה של 10% בשנה הראשונה. לפי ביצועי הנהגים במשפחה, כולל הצעיר, עשויה להיות הפוליסה מוזלת בעד 40% בשנה שלאחריה. החיסרון: יכול להיות שהנהג הצעיר דווקא בסדר, אבל דווקא הנהיגה של אחד מההורים תבטל את ההנחה הפוטנציאלית.
חברת הפניקס מציעה פתרון אחר, שרלוונטי במיוחד למשפחות שבהן הנהג הצעיר הוא חייל, שמגיע הביתה במקרה הטוב אחת לשבוע, נוהג מעט, ועדיין מחויב בביטוח יקר. "הפניקס צעיר", מאפשר לרכוש ביטוח רק על נסיעות שבהן הנהג הצעיר באמת נוהג, וכתוספת לפוליסה הרגילה של ההורים, שכך אינה מוכפלת אוטומטית. השירות מבוסס על רכיב טלמטיקס המותקן ברכב, ועל אפליקציה המותקנת במכשירים הניידים של הנהגים הצעירים ושל הוריהם, כך שלשני הצדדים יכולת להפעיל את הביטוח בתחילת נסיעה שבה הנהג הצעיר נמצא מאחורי ההגה. את הרכיב מקבלים המבוטחים בדואר שליחים, ובהתקנה פשוטה מחברים אותו לשקע המידע של הרכב, ה־.OBD הפוליסה הבסיסית כוללת מרחק שנתי 1,500 ק"מ נסיעות לנהג החדש, כאשר אפשר לרכוש קילומטרים נוספים בעת הצורך. יש גם מסלול הכולל 500 ק"מ ראשונים ב־500 שקל. אפשר להחיל את הביטוח על עד 4 מכוניות במשפחה, ששווי כל אחת אינו גבוה מ־250 אלף שקל. במקום לבטח כל אחת מהן בנפרד בביטוח יקר לנהג חדש.
נוסעים מעט? גם לזה יש ביטוח. חברת הראל השיקה באחרונה ביטוח שעלותו משתנה בהתאם לקילומטראז' שנוסע הרכב. הראל Switch משקלל את המרחק השנתי להנחה בביטוח, בעיקר למי שנוסע אלפי ק"מ לשנה. נהג שנוסע 5,000 ק"מ, ישלם כשני־שליש מהסכום שייגבה מנהג שנוסע קרוב יותר לממוצע השנתי המקובל, 15 אלף ק"מ.
