מבול הלוואות בישראל: כך תבחרו ממי לקנות את הכסף שלכם

"צריכים הלוואה?", "הלוואה לכל לקוחות הבנקים", "אל תצאו פיתה, לא לוקחים הלוואה בלי לבדוק", אלו רק חלק מהסיסמאות שרצות היום בקמפיינים, בעיקר של חברות כרטיסי האשראי, ובעיקר בשלטי חוצות ובדיגיטל. נדמה שהיצע ההלוואות הצרכניות רק הולך וגדל, ובשבוע שעבר פורסם ב"כלכליסט" ששופרסל צפויה לחתום על מיזם לשיווק אשראי בסניפיה, כך שבין עגבנייה לחלב, גם ניתן יהיה לרכוש הלוואה בסניף.

|

שוק האשראי הצרכני נמצא בעיצומה של מהפכה, וזאת לאחר שנים שבהן נשלט על ידי הבנקים. את הניצנים הראשונים כבר אפשר לראות: מנתוני בנק ישראל עולה שלפני ארבע שנים עמד נתח השוק של הבנקים בשוק האשראי הצרכני על 85.2%, ואילו נכון לסוף יוני 2019 הוא עומד על 78.8%. נציין שנתוני בנק ישראל כוללים בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים מוסדיים. יש בשוק גופים נוספים המעניקים אשראי בהיקף שמוערך בכמה מיליארדי שקלים - כלומר בפועל נתח השוק של הבנקים בשוק אף נמוך מהנתונים.

אמנם הבנקים עדיין שולטים בשוק האשראי הצרכני, אך המגמה ברורה - נתח השוק שלהם במגמת שחיקה, ובמערכת הבנקאית מעריכים שבתוך מספר שנים חלקם בשוק יירד ל־50%. התחזית נשמעת מוגזמת? מספיק לראות מה אירע בשוק האשראי העסקי, שלפני כ־15 שנה הבנקים החזיקו ברובו המוחלט. כיום חלקם עומד על פחות מ־50% בעקבות התחזקות המשקיעים המוסדיים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות).

בבנק ישראל עוקבים מקרוב אחרי שוק ההלוואות הצרכניות. אמנם ברמת המאקרו לא רואים בעיה של היווצרות בועת אשראי, אבל כן מוטרדים מהשיווק האגרסיבי בחלק מהמקרים, ואף מנסחים בימים אלה תקנות שיגבילו את השיווק של הבנקים ושל חברות כרטיסי האשראי. המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר מסרה בנושא זה ל"ידיעות אחרונות": "אשראי הוא מוצר חשוב שיכול לסייע לצמיחה כלכלית, אך מינוף יתר עלול להכניס את משק הבית לסחרור כלכלי. הפעולות האחרונות שנקטנו הן מהזווית הצרכנית, לטובת הלקוח, ואנו פועלים כעת להשלים הסדרה צרכנית בנושא בתיאום עם רשות שוק ההון".

ד"ר חדוה בר | צילום: עמית שעל

לכאורה כניסת שחקנים חדשים וביזור השוק אמורים היו גם להביא לירידה במחיר, אלא שלפחות לעת עתה לא נראה שיש ירידה משמעותית לריבית המוצעת למרבית הלקוחות. הסיבה המרכזית לכך היא היעדר ידע פיננסי של רבים מהלווים. כשאנחנו רוצים לרכוש מוצר חשמל, ריהוט או אפילו חופשה אנחנו הולכים ומשווים מחירים, אך כשזה מגיע להלוואות, רבים מהלווים מתקשים לקבל החלטה כלכלית נכונה. ההתנהלות הזאת מובילה לנטילת הלוואות מיותרות ויקרות, ובמקרים מסוים עלולה אף לפגוע בלווה ולהכניס אותו לבור של חובות, שקשה לצאת ממנו.

ככל שהשוק הולך וגדל, יותר שחקנים נכנסים, אמצעי השיווק הולכים והופכים מתוחכמים יותר. לפניכם כמה טיפים על מה לשים לב ואיך לקחת אשראי צרכני בצורה נכונה שלא תסתיים בבור של חובות:

החזר מסך ההכנסות

הרבה פעמים אנשים מתפתים לקחת עוד ועוד הלוואות, ופתאום מוציאים עצמם בתוך בור עמוק של חובות, שהם לא יודעים איך לצאת ממנו. איך אפשר לדעת אם הגזמנו עם ההלוואות? תעשו סדר ותבדקו כמה ההחזר החודשי של סך ההלוואות שלכם (כולל משכנתה). אם הסכום מהווה מעל ל־30% מההכנסות שלכם, סימן שכדאי להוריד הילוך.

זכרו שחלק מרכזי מההכנסות שלנו משמש להוצאות, ושמדי כמה חודשים גם עלולה לצוץ הוצאה חד־פעמית גדולה. אם החזר ההלוואות יאכל נתח גבוה מדי מההכנסות הדבר עלול לדחוף אותנו לאוברדראפט, ולהגדיל את הצורך בנטילת הלוואות נוספות.

להיזהר ממבצעים

הלוואה אינה מוצר שרוכשים בספונטניות. לא למהר ולהתפתות להצעות, גם אם זו הצעה אטרקטיבית "חד־פעמית להיום". תמיד ניתן לקחת הלוואה, זה לא מוצר שקונים במבצע לחיסול מלאי, אלא רק אחרי שמבינים שמדובר בהחלטה כלכלית נכונה ובמחיר ראוי.

כסף עולה כסף

צריך לזכור שאנחנו משלמים כסף בתמורה לזכות לקבל הלוואה, ולכן צריך לחשוב אם אנחנו מוכנים לשלם את הסכום, ולא רק להסתכל עליו במונחי ריבית. למשל, אם ניקח הלוואה של 50 אלף שקל בשנה בריבית של 7%, זה יעלה לנו 3,500 שקל. שווה את זה?

בבנק ישראל מציינים, במסגרת חוברת שהכינו בנושא נטילת אשראי צרכני, שיש דרכים להוזיל את העלות הזאת, כמו קיצור משך הזמן של ההלוואה או בחינת אפשרות לשעבד נכס מול ההלוואה (כמו רכב, פיקדון או חשבון ני"ע), ולכן כדאי לבדוק את האופציות הללו, ולראות עד כמה זה מוזיל את עלות ההלוואה.

להשקעה, לא לצריכה

לפני שמחליטים לקחת הלוואה צריך לבדוק מה המטרה. הלוואה נכונה היא כזו שמטרתה השקעה ולא לכיסוי הוצאות שוטפות (או למימון חופשה בחו"ל). אם אי־אפשר לממן חופשה מהכסף הפנוי שלנו, אז כנראה שלא צריך לצאת בשלב זה לחופשה.

לעומת זאת הלוואה לצורך מימון השכלה (מה שיכול לסייע לנו לשפר את הכנסותינו בעתיד) היא כבר סבירה יותר, או לשיפוץ בית לצורך העלאת ערכו, או רכישת מוצרי חשמל חסכוניים יותר בצריכת החשמל. בסופו של דבר מאחורי ההלוואה, שאנחנו משלמים בגינה כסף, צריך לעמוד היגיון כלכלי.

היזהרו מדחיית פירעון

אחד הטריקים השיווקיים במתן אשראי הוא בפיתוי הלקוח: תקבל עכשיו את הכסף, ותתחיל להחזיר עוד שנה, או תשלם עכשיו ותחזיר כל חודש "כמה שאתה יכול" (אשראי מתגלגל). מה רע בלקחת כסף עכשיו, להשתמש בו למטרה מסוימת, וליהנות משנה של שקט? לכל דבר יש מחיר: על דחיית הפירעון יש מחיר בדמות ריבית גבוהה, לעיתים באופן משמעותי מהלוואה רגילה.

ההטבות הללו עשויות לקרוץ ללקוחות רבים, אולם בפועל נכון להשתמש בדחיית פירעון רק במקרים חריגים שמצדיקים זאת, כמו ידיעה שההכנסה שלנו תגדל משמעותית בעוד תקופה, ולכן הגיוני לפרוע רק אז את ההלוואה. או נטילת הלוואה לצורך מימון לימודים, ופירעונה לאחר שיסתיימו מתוך הנחה שרמת השכר של הלווה תעלה. בפועל דחיית התשלום מתרחשת לעיתים בעיקר מתוך פיתוי ללא סיבה כלכלית הגיונית.

לעשות סדר בהלוואות

אם כבר לקחתם הלוואה, כדאי להתאים את מועד ההחזר למועד כניסת כספים לחשבון (משכורת למשל), כדי להימנע ממצב שבו החשבון בחריגה. כמו כן, אם קיימות מספר הלוואות כדאי לנסות ולאחד להלוואה אחת שמחויבת פעם בחודש, כדי לראות בבירור מה ההוצאה החודשית בגין ההלוואות.

הריבית עשויה לעלות

כשלוקחים הלוואה בריבית צמודה לפריים או למדד, צריך לקחת בחשבון שהריבית עשויה לעלות. כיום הן ריבית בנק ישראל נמוכה והן המדד נמוך, דבר שמשפיע לטובה על גובה ההחזר החודשי אבל בעתיד סביר שהם יעלו.

חשוב לזכור זאת כשמחשבים מה ההחזר החודשי. גם אם מגיעים למסקנה שמדובר בסכום סביר, צריך לקחת בחשבון שבהלוואות בריבית משתנה הוא עלול לעלות. בבנק ישראל מציינים שיש גם הלוואות בריבית קבועה שלא תשתנה עד סוף ההלוואה, אולם הלוואות אלה יכולות להיות יותר יקרות, שכן ריבית קבועה היא כמו ביטוח נגד העלאת ריבית.

הריבית האפקטיבית

הנתון המשמעותי בהלוואה הוא הריבית האפקטיבית ולא הריבית. הריבית האפקטיבית מגלמת את כל עלויות ההלוואה (עמלת טיפול באשראי, הוצאות רישום שעבוד וכדומה), וזה הנתון שמראה כמה באמת עולה לנו לקחת הלוואה. כל גוף שנותן הלוואה מחויב להציג לכם את הנתון הזה, בקשו לראותו.

להשוות הצעות מחיר

ללקוחות עם הלוואות בהיקף נמוך, שתמיד עומדים בהחזרי ההלוואות, מומלץ במיוחד לנסות ולקבל הצעה במספר מקומות, להשוות ולהתמקח. לפני כשבעה חודשים עלה לאוויר מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, והמשמעות היא שכיום גופי האשראי יידעו שאתם לווים טובים, ולכן סביר שתקבלו הצעות אטרקטיביות.

לעומת זאת, בבנק ישראל מציינים שאם מספר בנקים סירבו לתת הלוואה, כנראה שהם הגיעו למסקנה שתתקשו לפרוע את ההלוואה ושאתם עלולים להסתבך בחובות. "אם זה המצב, תשקלו היטב בטרם תפנו לגורם פיננסי אחר לקבלת ההלוואה", הם מציינים.