"החלום לסגור את המינוס סוף–סוף נראה באופק"

במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה" בשיתוף בנק הפועלים ו־Ynet, נפגשו מאיה ויעל אילן עם יועצים מומחים שניסו לעזור להן להתנהל נכון יותר עם הכסף. מאיה (36) היא מנחת רכזים בתוכנית "עמיתי דילר" למנהיגות נוער יהודי ופרילנסרית בניהול המשלחת הישראלית למחנה הקיץ בסארוואש הונגריה. יעל (39) היא מנהלת הערכה ולמידה בארגון "חותם" לצמצום פערים בחינוך. יש להן שני ילדים, רוני (כמעט שלוש) ויונתן (שנה וחצי). הן הגיעו לפרויקט במצב שבו על אף שהן מאוד מחושבות, הן לא מצליחות לצאת מהמינוס.

שתיהן עובדות בעבודה מסודרת ומשתכרות כ־27,000 שקל בחודש, עובדות על פי תקציב שנתי, מנהלות מעקב באפליקציה אחר כל ההכנסות וההוצאות, ואפילו קיצצו מתקציב הבילויים שלהן. "יש לנו דייט בערך פעם בשבועיים, הבילוי האהוב עלינו הוא חדר בריחה, אבל למרבה הצער זה בילוי די יקר, לכן אנחנו בדרך כלל הולכות למסעדה או לסרט".

המשפחה גרה בדירת שלושה חדרים שבבעלותן בחיפה. "בחרנו לגור בחיפה כי המחירים כאן איפשרו לנו לקנות דירה, מה שלא היה אפשרי במרכז", הן סיפרו. שתיהן מרוויחות טוב, וחולמות על אוטו חדש ובית גדול יותר.

אבל כל חלום, ולו הקטן ביותר כמו להחליף אוטו, הרגיש כמו משהו בלתי אפשרי. מאיה סיפרה שהרכב נסע כבר מעל ל־260 אלף ק"מ ומתקלקל לא מעט, מה שגורר הוצאות כספיות מיותרות.

זאב קורטוביץ', מנהל סניף בנק הפועלים בחיפה | צילום: חגי דקל

בנות הזוג אילן הגיעו לשתי פגישות ייעוץ מקצועיות עם מומחים, שניסו לעזור להן להתנהל נכון יותר. אירית בון, יועצת פיננסית ועסקית וראש צוות בעמותת פעמונים, ייעצה להן לא לערוך קניות אימפולסיביות וגם לא קניות חודשיות, אלא לקנות פעם בשבוע על פי תפריט מדויק שמוכן מראש, מה שיחסוך כ־20% מסל ההוצאות שלהן.

לאחר מכן נפגשו עם זאב קורטוביץ', מנהל סניף בנק הפועלים בחיפה. הבנקאי ייעץ לשתיים ליצור תרבות חדשה של חיסכון, על מנת לצמצם את הפער בין ההכנסות להוצאות. הוא הציע להן לצמצם בכ־10% בכל סעיפי ההוצאות לטובת פתיחת חיסכון קטן, שיוכל לשמש אותן במקרים של אירועים חריגים והוצאות בלתי צפויות. כך גם יוכלו להעלות את דירוג האשראי שלהן ולקבל תנאים טובים יותר בבנק.

מה קרה מאז הייעוץ?

ובכן, ראשית השתיים החליפו את הרכב, אם כי זה לא היה מבחירה. "הוא פשוט נהרס בתאונה ולא הייתה לנו ברירה, אבל זה משהו שרצינו הרבה זמן. המשימה הבאה היא לסגור את המינוס".

בנוסף, מאיה ויעל הצליחו לקצץ בהוצאות האוכל שלהן מ־4,000 ל־3,000 שקל בחודש, ולדבריהן היד עוד נטויה. "ידענו ששם טמון לפחות חלק מהאפשרות שלנו לחסוך. מה שכן הפתיע אותנו זה הנתון שקיבלנו לגבי תקציב לאדם, על פי ההגדרה של הלשכה לסטטיסטיקה – והוא 500 שקל. אז להוצאות קניות של 2,000 שקל אנחנו כנראה לא נגיע, אבל היינו רוצות לשאוף ל־2,500 שקל. בינתיים הצלחנו לרדת ל־3,000 ונמשיך לרדת".

הפתעה נוספת שהייתה להן היא ההבנה שקנייה חודשית היא לאו דווקא הדבר המשתלם ביותר. עכשיו, כשהן קונות פעם בשבוע ויודעות להיצמד למספרים, הרבה יותר קל להן לחסוך.

"לגבי פתיחת חיסכון ליום גשום, בינתיים אנחנו עוד לא שם, אבל אנחנו בדרך. בעקבות הפרויקט הלכנו ובדקנו את קרנות הפנסיה שלנו, ולמדנו איך להציב גבולות לילדים וללמד אותם איך להתמודד נכון עם כסף. נכון שהם עוד קטנים וזה עוד לא רלוונטי, אבל זה עשה לנו סדר בראש לעתיד".

מאיה מספרת שבעקבות הפרויקט היא נחשפה לתחום שבו הייתה רוצה להתעמק ברגע שיתאפשר: "כשנהיה גדולות, נרצה ללמוד על השקעות, שוק ההון, דברים שאנחנו כרגע לא מבינות בהן גרגיר, אבל ברגע שנתאזן נרצה להבין".

בדרך לחיסכון

הבנקאי שליווה את המשפחה, זאב קורטוביץ', מנהל סניף בנק הפועלים בחיפה: כדי להתנהל בצורה נכונה מבחינה כלכלית, הדבר הראשון שצריך הוא שינוי במודעות – הבנה שיש לנהל את משק הבית ממש כמו עסק קטן: לבחון את רמת ההכנסות וההוצאות, ולנהל אותן בצורה מסודרת ותוך מעקב. למאיה ויעל יש הכנסות מכובדות, אבל מבדיקה שערכנו גילינו שרמת ההוצאות די דומה לרמת ההכנסות, מה שלא מאפשר להן לחסוך. היה צריך לראות איפה אפשר לקצץ. אחרי שבחנו את הרכב ההוצאות שלהן, קיבלנו החלטה שבכל סעיף הוצאות הן יקצצו 10%, וכך תתפנה הכנסה שתאפשר חיסכון. קיצוץ של 10%, להערכתנו, לא ישנה משמעותית את אורח חייהן, אבל ייתן להן אפשרות ליצור חיסכון שממנו יוכלו לרכוש רכב, לטוס לנופש, וכל מה שיחפצו. זה הכיוון שנקטנו, וראינו הצלחה: מאיה ויעל עברו לשלב של התנהלות נכונה יותר בדרך לחיסכון.