חולבים אותנו: כל משיכת מזומן רביעית - מכספומט פרטי

כספומט בזול לכל אזרח? רחוק מזה: מסקירה שערך מרכז המחקר של הכנסת, לבקשת חברת הכנסת לשעבר הילה שי וזאן (תקווה חדשה), יו"ר ועדת המשנה לצרכנות בוועדת הכלכלה, עולה שיש בשוק הכספומטים הבנקאיים ריכוזיות גדולה וגם בכספומטים הפרטיים יש שחקן אחד מוביל. עוד עולה שיש יותר מכשירים למשיכת מזומן במרכז הארץ מאשר בפריפריה, אף על פי שמזומן הוא אמצעי תשלום נפוץ יותר בפריפריה.

מהסקירה עולה שמספר סניפי הבנקים ירד בין השנים 2012 ל־2019 ב־11.7%, אך מספר הכספומטים עלה ב־35.8%. סכום המשיכה הממוצע מכספומטים בנקאיים עלה ב־63.4%. מספר הכספומטים הפרטיים זינק בשנים אלה ב־227.7%, מספר הכספומטים הצמודים לבנק עלה ב־50%. מספר הכספומטים הבנקאיים שלא צמודים לסניף עמד על 441 בשנת 2012 וירד ל־260 בלבד ב־2014. מאז מספרם עלה בחזרה וב־2019 היו 404 כספומטים כאלה.

לחברת כספונט יש נתח שוק של 75.8% ממספר הכספומטים החוץ־בנקאיים (כ־3,500 מתוך 4,620) ושל 49% מכלל השוק (כ־7,000 כספומטים). מתחרותיה הן חברות קרן התמר ומטריקס, שסכום המשיכה במכשיריהן מוגבל ל־2,000 שקל לעומת כספונט שלרוב מגבילה את המשיכה ל־500 שקל. יחד עם זאת, לחברה נתח שוק של אחוזים בודדים במשיכות כספיות מסך המשיכות בשוק.

היקף הכספים שנמשכו מכספומטים פרטיים נאמד ב־10% מסך המשיכות בשוק (13.3 מיליארד שקל), בעוד שמספר המשיכות מכספומטים אלה נאמד בכ־25% ממספר המשיכות בשוק (37.4 מיליון משיכות).

|

השחקנים הפרטיים החלו להיכנס לשוק אחרי הסרת הפיקוח על גובה העמלה במשיכת מזומן במכשיר המרוחק יותר מ־500 מטר מהבנק ב־2005. מאז חל גידול חד במספר הכספומטים, שכן עד אז לא הייתה לבנקים כדאיות כלכלית להקים כספומטים מרוחקים. כאמור, זה גם היה תמריץ לכניסת חברות שאינן בנקים.

בכספומטים החוץ־בנקאיים הסכום למשיכה מוגבל והעמלה גבוהה, אך פריסתם רחבה יותר. הסיבות העיקריות לעמלה הגבוהה הן בעיקר כי הציבור מוכן לשלם על הנוחות של כספומט קרוב, המיקומים של הכספומטים (למשל בקניונים, חנויות), מע"מ שמשולם על העמלה בכספומטים הפרטיים, עמלות משיכה מהתאגידים הבנקאיים ועלות האשראי על המזומנים במכשירים - שאין בכספומטים בנקאיים.

בשנת 2019 סך משיכות המזומן בקופות הבנקים עמד על 7.6 מיליון, ירידה בשיעור מצטבר של 51% לעומת 2012. היקף הכספים שנמשכו היה כ־114.3 מיליארד שקל, ירידה של 13% לעומת 2012. באשר לכספומטים, בשנת 2019 בוצעו 112.3 מיליון משיכות, ירידה של 2% לעומת 2012. יחד עם זאת, היקף הכספים שנמשכו מהכספומטים היה כ־119.3 מיליארד שקל, עלייה של 61% במצטבר לעומת 2012.

כמה זה עולה לנו?

כמה עולה למשוך את הכסף שלנו מהכספומטים? עמלת ערוץ ישיר היא כ־1.9 שקלים למשיכה, וחינם ללקוחות הפטורים מעמלות עו"ש, ללקוחות במסגרת מסלול עמלות, ואם זה כספומט שבנק ישראל דורש מהבנק להותיר כתנאי לאישור סגירת סניף (יש כ־65 מכשירים כאלה נכון לנובמבר האחרון). משיכת מזומן מכספומט של בנק שאינו של הלקוח גוררת עמלה בגובה של 6.5-5 שקלים. עמלת משיכה מכספומט חוץ־בנקאי אינה מפוקחת כאמור ונעה בין 2 ל־8 שקלים כולל מע"מ.

"אחת העוולות הצרכניות הגדולות היא העמלות השערורייתיות של שוק הכספומטים. זה לכאורה כסף קטן אבל בפועל העמלות מצטברות לסכומים לא מבוטלים שיכולים להגיע למאות שקלים בשנה", אמרה שי וזאן. "לא יכול להיות שצרכן ישלם את אותה עמלה במשיכה של 50 שקל ובמשיכה של 500 שקל. דרשתי מהמפקח על הבנקים לבדוק זאת".