רעידת אדמה? אל תבנו על הביטוח

אחד הדברים שיודע כל מי שמבטח את דירתו בביטוח מבנה הוא שאם חס וחלילה תתרחש רעידת אדמה והמבנה ייהרס - הביטוח יכסה את הנזק ויאפשר רכישת דירה או פיצוי כספי שיאפשר בנייה מחדש. אולם בדיקת "ממון" מגלה שזה ממש לא כך, ובהרבה מקרים זה עלול לא להספיק.

‭‬מה עם השכנים?

אחד החסרונות הגדולים של ביטוח מבנה בבניין משותף הוא שרק אם כל דיירי הבניין ביטחו את דירתם - אזי יהיה להם, במקרה הצורך, את הסכום הנדרש לבנות את הבניין מחדש. זאת מאחר שהחלקים המשותפים: היסודות, המעלית, מערכות הבניין השונות, הם המרכיבים היקרים יותר מעלות בניית הדירה לבדה. והיות שיש סיכוי שבבניין ישנם כמה דיירים שלא ביטחו את הדירה ולא יהיה להם את הסכום הנדרש, אתם עלולים להידרש להוסיף סכום כסף לא מבוטל כדי להתחיל שוב בבנייה. אגב, מי שלקח משכנתה מחויב על ידי בנק המשכנתאות לעשות ביטוח מפני רעידות אדמה. ולכן הסיכון לשכנים לא מבוטחים עולה ככל שהבניין ותיק יותר ודייריו סיימו לשלם את המשכנתה. לפני מספר שנים התייחס הפיקוח על הביטוח לבעיה ונוסף לפוליסה פרק נוסף: "ביטוח סכום נוסף בבית משותף", שמבטיח סכום נוסף שישולם על ידי חברת הביטוח היה והדירה נפגעה מעל ‭ 70%‬(טוטאל לוס). הבעיה: זה כמובן עולה עוד כסף, ורבים מסתפקים בתשלום המקורי מבלי לקחת בחשבון את הסיכונים.

‭‬השווי עדכני?

חשוב לבדוק אם הפוליסה שבידך תואמת את השווי העדכני של עלות הבנייה: הקמה מחדש של המבנה באותו סוג ואיכות. אם יתרחש מקרה ביטוח וסכום ביטוח הנכס נמוך מסכום ערכו המלא של הנכס, הפיצוי שיתקבל, שממנו עוד מופחתת ההשתתפות העצמית, עלול לא לאפשר הקמה מחדש או תיקון מלא של המבנה. בהקשר זה חשוב לדעת: על פי הפוליסה התקנית לביטוח דירה, הגדרת הדירה כוללת בתוכה גם את הצמדות הנכסים הצמודים לדירה, לדוגמה: מחסן, חנייה וכד', וכן את חלקו היחסי של המבוטח בחלקים המשותפים של הבית המשותף. לפיכך, לצורך אומדן ערך הנכס המלא, חשוב לחשב בנוסף לערך הדירה גם את עלות ההצמדות והחלק היחסי בשטחים המשותפים. לגבי חישוב עלות הבנייה הבסיסית הממוצעת למ"ר, ניתן להסתייע במחירון הדירות של לוי יצחק או באמצעות כל גורם מקצועי אחר, כגון שמאי מקרקעין. שיטת החישוב הנהוגה לצורך חישוב סכום ביטוח המבנה הינה: מכפלה של שטח הדירה במטרים רבועים, בעלות הבנייה למ"ר בהתאם לסטנדרט הבנייה כמפורט. בשל הבעייתיות הורה המפקח על הביטוח להצמיד את עלות הבנייה בפוליסה למדד תשומות הבנייה כדי לשמור על השווי הריאלי של עלות הבנייה בפוליסה, זאת הסיבה שבשנה האחרונה, בהתאם לעלייה במדד תשומות הבנייה, קפץ מחירה של הפוליסה.

‬בניין ישן? בעיה

אחד הדוגמאות הטובות לכשל בביטוחי המבנה התרחש לאחרונה עם קריסת בניין ישן בחולון. לדיירים התברר שהביטוח אמנם מכסה קריסה כתוצאה מרעידות אדמה, שריפה, התפוצצות צינור גז, נזק בזדון ונזקי טבע - אך הוא לא מכסה אם הבניין ישן ומתפורר, ופשוט קורס כתוצאה מבלאי.

‬12 חודשים לבנות

נושא נוסף שמנסים לבטל סוכני הביטוח הוא סעיף די מוזר, שעלול למנוע מרבים לקבל את מלוא סכום הפיצוי אם הבניין קורס. אם לא בניתם את הבית בתוך 12 חודשים - תקבלו רק 60%‬ מסכום הביטוח. שי שדה, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח, אמר ל"ממון" כי ב"יום שתרעד האדמה וייפלו אלפי בתים, אין סיכוי ריאלי שכולם יוכלו להיבנות ב־‭12‬ חודש". מהפיקוח על הביטוח נמסר בתגובה כי, "בסמכותו של המפקח להאריך את התקופה לפי הנסיבות". שדה: "למה צריך את העול הבירוקרטי לחכות לאישור הממונה להארכת התקופה?"